Оформить микрозайм в МФО просто. Достаточно принести паспорт и подтвердить наличие минимального дохода. Однако вернуть такой заем гораздо сложней, ведь процентные ставки в МФО огромные — 0,8% в день. Уже за неделю сумма вырастет прилично. А что будет через год? Долг покажется просто неподъемным.
К сожалению, такие ситуация не редкость. Заемщики МФО часто сталкиваются с невозможностью вовремя и полностью погасить задолженность. Даже если есть достаточный доход, выплатить накопившиеся проценты кажется непосильной задачей. А что делать, если денег вовсе нет? Разбираемся подробно в данной статье.
Как формируется долг по микрозайму
Прежде чем разбираться, как погасить долг по микрозайму, давайте определим, откуда вообще берутся такие огромные непосильные задолженности перед МФО? Первое, на что нужно обратить внимание, это процентная ставка по микрозаймам. На данный момент она составляет 0,8% в день, около 292% в год.
Когда заемщик пропускает дату платежа и не вносит необходимые средства, со следующего дня МФО начинает начислять проценты за просрочку. Также начисляются штрафы. Всего проценты по неустойке не могут превышать 20% в год, около 0,1% за каждый день просрочки.
При погашении задолженности в таком случае, первым делом закрываются начисленные проценты, а уже потом — основной долг. Полностью закрыть долг своими средствами в такой ситуации бывает сложно или невозможно. Словно делаешь 1 шаг вперед, и 3 — назад. Но выход есть. О вариантах решения проблемы с задолженностью перед МФО говорим далее.
Полномочия МФО при взыскании долгов
Если заемщик не вносит своевременные платежи по микрокредиту, ему следует быть готовым к возможным последствиям. МФО имеют право начислять штрафы и пени, о которых предупреждают заемщика при заключении договора. Особенно важно помнить, что электронная оферта при взятии микрокредита через интернет имеет такую же юридическую силу, как и обычный договор.
Сотрудники МФО могут обращаться по телефону с просьбами вернуть долг. Не стоит игнорировать звонки, так как это может привести к неприятным последствиям. Также организация может обратиться в суд с заявлением, которое заемщик может узнать уже от пристава. Который, в свою очередь, имеет право арестовать или изъять имущество, списать до 50-70% средств с карт и счетов, запретить выезд за границу.
Неисполнение обязательств по кредиту может привести к судебному разбирательству, где заемщику предстоит объяснить причины задолженности. В случае наличия уважительных причин, возможно обратиться с ходатайством о снижении размера неустойки. Так что, это может стать неким выходом из положения. По итогу придется выплачивать меньший долг.
Также МФО могут передать ваш долг коллекторскому агентству. В этом случае решение проблемы будет находиться в процессе законодательного регулирования, поэтому заемщику не следует бояться угроз со стороны коллекторов.
5 лучших компаний рейтинга
Что делать, если нечем платить по микрозайму
Если у должника есть хоть какие-то личные средства, можно постепенно погашать задолженность или договориться с МФО о применении льготных условий. Однако встречаются ситуации, когда у должников вовсе нет денег для погашения долга. Это может происходить по разным причинам: неожиданно уволили с работы, обнаружилось серьезное заболевание, требующее дорогого лечения, и прочее. Что делать, если денег нет, а долг по микрозайму все растет?
Новый кредит или заем
Если личных средств на погашение задолженности по микрозайму нет, одним из вариантов выхода из ситуации может стать оформление нового займа или кредита. Заемные средства можно использовать, чтобы закрыть старые просроченные обязательства. Здесь важную роль играет кредитный рейтинг — получить новый кредит или заем получится, только если кредитная история еще не испорчена просрочками.
Однако в данном случае важно учитывать свои финансовые возможности и дальнейшую выгоду. Не стоит брать новый кредит на невыгодных условиях, есть риск набрать больше долгов. Также важно вовремя вносить платежи по новым обязательствам.
Попросить деньги у родственников или знакомых
Если кредитная история уже испорчена, банки и МФО вряд ли одобрят новый кредит или заем. В таком случае можно обратиться к знакомым или родственникам и занять необходимую сумму у них. Однако не стоит забывать, что даже такой заем — финансовое обязательство, которое нужно подкреплять документально распиской или договором, особенно, если сумма займа больше 10 тысяч рублей. Так получится защитить свои права и интересы, и исключить вероятность возникновения споров при возврате средств.
Реструктуризация долга
Процедура реструктуризации предполагает изменение условий договора между микрофинансовой организацией и заемщиком. Это может включать в себя пересмотр сроков выплаты долга, размера ежемесячных платежей и других условий. Согласно утвержденному Центробанком базовому стандарту защиты прав и интересов клиентов финансовых услуг, возможно полное или частичное списание основного долга или начисленных процентов, а также изменение условий в пользу заемщика.
Однако стоит помнить, что реструктуризация не является автоматическим правом заемщика и должна основываться на обоснованных причинах. Например, тяжелое заболевание, инвалидность, потеря работы или имущества, призыв в армию, лишение свободы и другие серьезные обстоятельства, подтвержденные необходимыми документами. МФО вправе рассмотреть заявление о реструктуризации только при наличии таких оснований.
Рефинансирование
Если у вас есть несколько микрозаймов, то рефинансирование может оказаться отличным решением. В этом случае вы можете взять более крупный кредит в банке, чтобы погасить все мелкие займы и начать выплачивать уже один крупный кредит. Это сделает ваш график платежей более удобным и в некоторых случаях поможет уменьшить как сумму ежемесячного платежа, так и общие проценты.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой льготный период, когда не требуется вносить платежи, однако проценты все равно начисляются. Хотя микрофинансовые компании не всегда предоставляют кредитные каникулы, но в некоторых случаях имеют гибкие условия и могут сделать исключение для своих клиентов.
Этот вариант будет уместен, если трудности с выплатами — это всего лишь временное явление. Например, если вы временно без работы, но ищете новое место или получили травму, но ожидаете возвращения на работу в ближайшие месяцы.
Банкротство
Процедура банкротства — законный способ избавиться от долгов по различным обязательствам, в том числе по микрозаймам. Если ситуация с долгами стала критической, получить новый кредит или заем нет возможности, родные и близкие отказываются помогать с финансами, и никакие другие варианты не подошли — списание долгов по закону станет лучшим и самым эффективным решением.
Существуют два пути прохождения процедуры банкротства: через суд или через МФЦ. Главная цель должника — доказать свою финансовую несостоятельность и наличие серьезных причин для банкротства. В этом помогут необходимые документы:
- паспорт;
- свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор;
- документы, подтверждающие наличие детей;
- СНИЛС, свидетельство о его присвоении;
- справка о наличии или отсутствии статуса ИП;
- выписка по лицевому счету застрахованного лица;
- медицинские справки об инвалидности или прохождении дорогостоящего лечения самого должник или его иждивенцев;
- кредитные договоры;
- решения суда;
- другие справки о доходах.
Оформление банкротства требует определенных расходов, таких как госпошлина — 300 рублей и услуги управляющего — 25 тысяч рублей. Также потребуется оплатить расходы на размещение публикаций о процедуре банкротства на сайте Федресурса и в газете “Коммерсантъ”, и другие судебные издержки. Например, если придется привлекать к оценке имущества стороннего специалиста.
Обращаться к процедуре судебного банкротства целесообразно при задолженностях на сумму свыше 200-300 тысяч рублей. При меньших долгах это можно быть просто невыгодно, ведь общие расходы на процедуру могут составлять примерно 60-70 тысяч рублей.
В каких случаях можно просто не платить по микрозайму
Не рекомендуется просто игнорировать долги по микрозаймам. За исключением случаев, когда МФО не было включено в реестр Центрального банка России на момент заключения соглашения. В данном случае возникают вопросы относительно легальности деятельности организации.
Если организация была исключена из реестра после заключения договора, то выплата займа все равно обязательна, реквизиты нового кредитора должнику также предоставят. Пока этого не произошло, проводить оплату можно по старым реквизитам. Но игнорировать долг не рекомендуется. В противном случае могут быть применены ранее упомянутые санкции по отношению к заемщику.
В остальных ситуациях нельзя просто сидеть сложа руки и наблюдать, как копиться долг. Также, существует ложное убеждение, что если взять заем через интернет, то его можно не возвращать. Это абсолютно не так. Электронное соглашение ничем не отличается от традиционного заключения договора лично.
Часто задаваемые вопросы
Да, при крупной задолженности, и если должник отказывается погашать долг добровольно, МФО может обратиться к услугам коллекторов или подать заявление в суд для взыскания долга через ФССП.
Да, при наличии уважительной причины, должник может попробовать договориться с МФО о пересмотре условий договора. Например, изменить размер ежемесячного платежа или пролонгировать срок займа.
Да, долги по микрозаймам можно также списать в рамках общей процедуры банкротства вместе с другими обязательствами.
Не рекомендуется просто игнорировать микрозайм. Если возникают сомнения относительно законности деятельности МФО, необходимо проверить организацию через реестр ФССП. В случае отсутствия у МФО регистрации, есть возможность аннулировать заем. Но каждый индивидуальный случай стоит рассматривать с юристом.
Комментарии