Если гражданин хотя бы раз в жизни брал кредит, то у него есть своя кредитная история. В ней отражаются все операции с обязательствами — от заключения договора до последнего платежа. Если допускать просрочки, это тоже будет отражаться в сведениях. Кредитная история может ухудшиться. А сколько будут храниться эти данные? И есть ли шанс улучшить кредитную историю, чтобы банки точно в будущем одобрили кредит? Разбираемся в нашей новой статье.
Что такое “кредитная история”
Кредитная история — важный финансовый инструмент. В КИ отражается платежеспособность заемщика и история финансовых операций. Она включает в себя данные о кредитах, займах, кредитных картах и других финансовых сделках, которые человек совершал или совершает в течение своей жизни.
С помощью данных кредитной истории банки принимают решение о выдаче нового кредита потенциальному заемщику. Также КИ является одним из критериев при принятии решений о трудоустройстве, съеме жилья, получении страховки и других финансовых услугах.
Как происходит обновление кредитной истории
Федеральный закон №218-ФЗ регламентирует порядок ведения и обновления кредитных историй. Вот несколько основных положений:
- хранением и обработкой сведений занимаются БКИ, зарегистрированные в реестре Центрального банка РФ;
- кредиторы могут заключать договоренность с БКИ, но банки обязаны направлять сведения именно в эти бюро;
- в кредитной истории содержатся все сведения о кредитных обязательствах гражданина;
- 2 раза в год можно получить кредитный отчет в БКИ бесплатно;
- узнать в каком БКИ хранится кредитная история можно через портал Госуслуг, на сайте Центробанка или через кредитора.
Если у гражданина несколько кредитных обязательств в разных банках, сведения о них могут храниться в разных бюро. Это связано с тем, что каждый банк сам выбирает с каким БКИ заключать сотрудничество.
Передача сведений в бюро — нужно ли согласие заемщика
При оформлении кредита, у заемщика запрашивают разрешение на передачу сведений в БКИ. На практике, банки и МФО могут сделать это и без согласия гражданина. Передача подобных сведений их законная обязанность, согласно статье 5 Федерального закона №218-ФЗ:
- банки, МФО и кредитные кооперативы по закону обязаны передать в БКИ сведения об обязательствах заемщика даже без его согласия
- другие организации, занимающиеся кредитованием физлиц, имеют право передавать сведения об обязательствах как минимум в одно бюро без согласия заемщика
- если в БКИ имеются записи об оформлении займа, то необходимо обновить данные при погашении обязательств
Если заемщик не даст своего согласия, кредитор все равно будет обязан передать сведения в бюро так как это регламентируется законом. Организации, которые занимаются взысканием долгов по услугам связи и ЖКУ, также обязаны передавать данную информацию в БКИ. Разрешение заемщика для этого не нужно. Но организации обязаны уведомить владельца КИ о передаче данных в бюро.
Можно ли отозвать согласие на передачу данных
Отзыв согласия не влияет на передачу сведений в бюро. По закону заемщик имеет право только запрашивать кредитный отчет и подавать заявление на удаление, корректировку и оспаривание недостоверной информации.
Через сколько лет обновляется кредитная история
С 1 января 2023 года сроки хранения кредитных историй составляют 7 лет. По истечении этого периода данные обнуляются. При этом, обязательства активные на момент истечения установленного срока, остаются в реестре и не подлежат удалению.
Единовременно удалить все сведения кредитной истории нельзя. Это происходит постепенно. Исключение составляют случаи, когда в бюро поступила недостоверная или ошибочная информация. В таком случае проводится проверка. При определении ошибок, БКИ вносит корректировки или удаляет неверные данные.
После просрочки
Если заемщик пропускает сроки платежей или не выплачивает кредит, записи об этом отражаются в кредитной истории. Записи о просрочках могут оставаться в истории до 7 лет. При погашении задолженности срок не обнуляется, но так можно улучшить кредитный рейтинг.
Просрочки также негативно сказываются на кредитном рейтинге заемщика. Некоторые кредиторы не просматривают полностью данные кредитной истории, а опираются на показатель рейтинга. Если он низкий — в выдаче займа с большей вероятностью откажут.
После погашения кредита
Когда заемщик полностью выплачивает кредит, эта информация также отображается в его кредитной истории. Закрытый кредит или займ обычно сохраняются в истории также в течение 10 лет. Полное погашение кредитных обязательств положительно влияет на кредитный рейтинг.
После банкротства
После прохождения процедуры банкротства, записи об этом также отражаются в кредитной истории. Записи хранятся в истории в течение 7 лет. В этом случае кредитная история будет отражать факт банкротства, что может усложнить получение последующих кредитов или займов.
Скрыть факт банкротства не получится, и по закону гражданин обязан сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе. Кредиторы в данном случае будут принимать решение на основе данных КИ, рейтинга и наличия у заемщика статуса банкрота.
5 лучших компаний рейтинга
Если кредитная история плохая
Кредитная история считается "хорошей", когда заемщик стабильно вносит платежи по обязательствам и не допускает просрочек. Постоянные своевременные платежи, погашение кредитов и отсутствие просрочек создают позитивную кредитную историю и повышают кредитный рейтинг заемщика.
А что делать, если гражданин оказался в трудной жизненной ситуации, и кредитная история ухудшилась? Ее можно улучшить, но на это потребуется время. Вот несколько способов, как это сделать:
- оформлять небольшие займы на короткий срок и вовремя погашать обязательства по ним;
- покупать товары в рассрочку и вовремя совершать выплаты;
- оформить кредитную карту и укладываться по платежам в рамки льготного периода.
Важно соблюдать сроки погашения займов. А также трезво оценивать свои финансовые возможности, чтобы вовремя выплачивать средства по кредиту и не допускать новых просрочек.
Сколько обновляется кредитная история в БКИ
В Бюро кредитных историй обновление сведений по КИ происходит в течение 5 рабочих дней с момента какого-либо действия гражданина. Например, изменение личных данных, платеж по кредиту, просрочка, изменения в кредитном договоре.
По каждому действию срок хранения в 7 лет запускается по новой — неважно, через сколько лет после последнего изменения было внесено следующее. Кто может передавать новые сведения:
Заемщик может самостоятельно обратиться в бюро, чтобы исправить ошибки. В свою очередь, БКИ проведет проверку и запросит у кредитора подтверждение. При необходимости исправит сведения. Сроки выявления ошибки роли не играют, но лучше незамедлительно обращаться в бюро, чтобы исправить ситуацию.
Через сколько обновляется кредитная история в Сбербанке
Для клиентов Сбербанка, информация о кредитной истории обновляется согласно политике банка. В большинстве случаев обновление происходит каждый месяц или после совершения финансовых операций, связанных с клиентом. Поэтому изменения в кредитной истории будут отражены относительно быстро.
Что делать, если данные кредитной истории не обновились
При запрашивании кредитной истории, сам заемщик может проверить данные на достоверность. На практике происходят ситуации, когда уже закрытый кредит отмечен как “активный”. Если такое произошло, необходимо учесть недочеты и направить запрос в бюро. БКИ свяжется с кредитором для подтверждения корректности данных. Если ошибка подтверждается, изменения будут внесены в течение 30 дней. Можно проверить КИ повторно.
В сложных ситуациях советуем обратиться за консультацией к юристам. Специалисты расскажут как грамотно подойти к улучшению кредитной истории, подать запрос на исправление некорректных данных и спасти ситуацию с помощью банкротства. Без скопившихся долгов будет гораздо проще повысить кредитоспособность и снизить финансовую нагрузку.
Часто задаваемые вопросы
Сведения о прохождении процедуры действительно вносят в кредитную историю, но это не ухудшает ее. Эти сведения нужны для того, чтобы кредиторы могли оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Одобрение кредита зависит от решения кредитора.
Да, владелец кредитной истории может сам улучшить КИ и повысить кредитный рейтинг. Для этого нужно брать небольшие займы и вовремя вносить платежи. Записи будут появляться в истории, а рейтинг постепенно повышаться. Это не быстрый процесс, но эффективный.
Нет, удалить кредитную историю нельзя. Данные постепенно обнуляются автоматически через 7 лет. Если кредитная история плохая, ее можно только постепенно улучшить, но не удалить.
Нужно направить запрос в бюро и указать какие данные были внесены некорректно или устарели, но не были обновлены.
Комментарии