Кредитный рейтинг (КР) заемщика — это показатель, отражающий качество кредитной истории. Выражается КР в баллах от 1 до 999. Чем выше рейтинг, тем лучше кредитная история и тем выше шансы на получение нового займа.
Если баллы низкие, стоит проверить свою кредитную историю и узнать причину. Не стоит сразу беспокоиться, даже плохой КР можно поднять. Как именно это сделать, расскажем в этой статье.
Как выглядит кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг представляет собой числовое значение в диапазоне от 1 до 999. Более высокий рейтинг свидетельствует о лучшем состоянии вашей кредитной истории. Низкий рейтинг, близкий к нулю, значительно усложняет получение нового кредита, в то время как рейтинг 999 баллов открывает доступ к лучшим условиям от банков.
Однако не только кредитная история играет решающую роль для кредиторов. Для них также важны такие аспекты, как источник и уровень ваших доходов, тип занятости, наличие залога или поручителя. А также другие обстоятельства. В результате, заемщики с невысокими рейтингами в некоторых случаях могут получить одобрение на кредит, тогда как обладатели хороших рейтингов иногда сталкиваются с отказами.
Чтобы обеспечить легкость восприятия, кредитный рейтинг визуализируется на цветной шкале: красный цвет обозначает низкий рейтинг, желтый – средний, светло-зеленый – высокий, а темно-зеленый сигнализирует о наивысшем уровне оценки.
Почему падает кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг может падать по разным причинам. Вот основные из них:
- Слишком много кредитов. Если у заемщика уже есть несколько действующих обязательств, банк может отклонить заявку. Это связано с риском неплатежеспособности. Значит человек, вероятно, не сможет равномерно и вовремя погашать все обязательства.
- По действующим кредитам есть просрочки. Учитываются текущие еще незакрытые просрочки, так и погашенные (они все равно отражаются в кредитной истории). Также на КР может повлиять и количество платежей, внесенных уже после погашения просрочки. Это показывает способность заемщика даже после финансовых трудностей возвращаться в график платежей.
- Общее число обращений за кредитами в последнее время. Большое количество и частота запросов на кредит может вызвать у потенциального кредитора вопросы. Может у заемщика сейчас финансовые проблемы? Одобрение кредита станет риском.
- К кому заемщик обращался за кредитами. Обращение в МФО может быть сопряжено с большими рисками.
Также на рейтинг может влиять стаж работы и размер дохода, продолжительность кредитной истории и другие данные о заемщике.
5 лучших компаний рейтинга
На что влияет кредитный рейтинг
Показатель кредитного рейтинга влияет не только на возможность получить кредит. Баллы заемщика также могут повлиять на условия кредитования. Например, с высоким кредитным рейтингом есть шанс получить низкую ставку или более крупную сумму.
Заявки заемщиков с высоким рейтингом быстрее просматривают и одобряют. Банки в свою очередь могут также предложить дополнительные услуги — кредитную карту или выгодный вклад.
С низким рейтингом придется постараться, чтобы получить выгодный кредит или хоть какой-нибудь. Возможно, придется привлекать поручителей, созаемщиков, или оформлять залог.
Где посмотреть свой кредитный рейтинг
Важно следить за своим индивидуальным рейтингом, так как он формируется на основе всей вашей кредитной истории, начиная с первого займа. Со временем легко забыть о задолженностях и просрочках, и узнать о проблемах с кредитной историей можно в самый неожиданный момент.
В России существует пять действующих бюро кредитных историй:
- Национальное бюро кредитных историй.
- Объединенное кредитное бюро.
- Бюро кредитных историй КредитИнфо.
- Скоринг бюро.
- Спектрум кредитное бюро.
В одном или нескольких из этих БКИ хранятся сведения вашей кредитной истории, если вы когда-либо брали кредиты или займы. Определить, в каком именно бюро находится информация, можно прямо на сайте нужного бюро или с помощью официального запроса по почте.
Можно воспользоваться порталом «Госуслуги», который отправит запросы и предоставит документы в личном кабинете в течение суток.
Ещё один вариант — сайт Газпромбанка с функцией «Кредитный профиль». Заявку имеет право подавать только сам заемщик, а пройти процедуру бесплатно можно дважды в год, включая запросы через «Госуслуги» и Газпромбанк.
Также проверить свою КИ можно с помощью портала «Кредистория» от Объединенного кредитного бюро. Потребуется регистрация, войти на портал можно с помощью аккаунта на «Госуслугах».
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, нужно поработать над кредитной историей. Плохая КИ = низкий рейтинг. Вот что можно сделать для повышения показателей:
| Если рейтинг нулевой | Если рейтинг плохой |
|---|---|
| Оформите кредитную карту — используйте заемные средства и вовремя возвращайте. Аккуратное исполнение такого рода кредитных обязательств уже поможет создать кредитную историю и повысит рейтинг. Главное не оформлять сразу большой лимит и не допускать просрочек. | Погасите все долги — самый очевидный способ улучшить свой рейтинг. С просрочками и долгами банк точно не одобрит кредит даже с самыми жесткими условиями. Заемщик-должник — самый большой риск для кредитора. |
| Купите товар в рассрочку — если получить кредит с нулевым рейтингом невозможно, то купить что-то в рассрочку труда не составит. Так можно показать потенциальным кредиторам свою финансовую ответственность. Основное правило то же, что с кредитками — вовремя совершать платежи. | Рефинансируйте кредиты — оформите новый кредит на более комфортных условиях, чтобы закрыть прежний. Также можно объединить несколько обязательств в одно. Это сократит финансовую нагрузку на бюджет и улучшить ваши показатели. |
| Возьмите кредит с поручительством или залогом — если средств от кредитки мало, а в рассрочку не купить нужный товар или услугу, стоит рассмотреть вариант с поручительством или залогом. Так шансы получить кредит с плохим рейтингом выше, но условия вряд ли будут комфортными. | Реструктурируйте долги — это изменение условий существующего займа в том же банке, где вы оформили кредит. Дает возможность снизить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока кредита. Если вы не можете выполнять обязательства по займам на текущих условиях, то оптимальным решением будет реструктуризация кредита, что поможет избежать ситуаций с просрочкой. |
Все эти методы помогут постепенно улучшить кредитную историю и повысить рейтинг. Но если финансовые проблемы серьезные и уже накопились большие долги, то кредитки и реструктуризации не помогут. Сначала надо разобраться с долгами.
Избавиться от непосильной задолженности можно с помощью банкротства физических лиц. Проходит процедура согласно регламенту Федерального закона №127. В зависимости от ситуации списать долги можно через суд или МФЦ. Подойдет такая процедура для заемщиков с плохой кредитной историей. После списания долгов она обнуляется и восстановить рейтинг будет проще, чем с просрочками и задолженностями.
Чтобы точно решить, подходит ли вам банкротство, следует проконсультироваться с профильным юристом. Специалист проанализирует ваше финансовое и имущественное положение, и точно подскажет какой вариант лучше — списать долги или попробовать их выплатить. Подобрать подходящего специалиста или компании для банкротства под ключ можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Кредитный рейтинг формируется на основе нескольких ключевых факторов, включая историю платежей, объем задолженности, длительность кредитной истории, типы кредитов и количество запросов на кредит. Каждый из этих аспектов играет важную роль в определении вашей кредитоспособности.
Для улучшения кредитной истории важно своевременно погашать все задолженности, избегать просрочек и минимизировать использование кредитных карт. Также полезно регулярно проверять свою кредитную отчетность на наличие ошибок и оспаривать их, если они обнаружены.
Время, необходимое для повышения кредитного рейтинга, может варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Обычно, если вы начнете следовать рекомендациям по улучшению кредитной истории, изменения могут быть заметны в течение нескольких месяцев, но для достижения значительных результатов может потребоваться год или более.
Да, использование кредитных карт может помочь в повышении кредитного рейтинга, если вы будете использовать их ответственно. Своевременные платежи и поддержание низкого уровня задолженности по кредитным картам положительно влияют на ваш рейтинг. Однако важно избегать чрезмерного использования кредитных лимитов, чтобы не ухудшить свою кредитную историю.
Комментарии