Поручитель отвечает по обязательствам основного заемщика. Но что делать, если у него возникли свои долги или основной заемщик перестал платить, а погасить долг нет денег? По закону поручитель также имеет право подать на банкротство по кредитным долгам, как и любой другой должник, если платить больше нет возможности. В этой статье рассмотрим все нюансы такого процесса, какие могут быть последствия и что делать, если на банкротство подает основной заемщик?
Что такое поручительство по кредиту
Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое обязуется выполнить обязательства за другого заемщика в случае, если он сам не сможет вносить платежи. Проще говоря, если заемщик не будет платить по кредиту, банк или кредитор может обратиться к поручителю и потребовать от него погашения долга. Поручительство служит дополнительной гарантией для кредитора, что долг будет погашен, даже если основной заемщик окажется в финансовых трудностях.
Какая у поручителя ответственность по кредиту
Поручительство бывает разным, в зависимости от степени ответственности. Всего, на практике, можно выделить 4 основных типа ответственности поручителя:
| Вид ответственности | Особенность |
|---|---|
| Солидарная | Основной заемщик и поручитель несут равнозначные обязанности по договору. |
| Субсидиарная | Относится больше к ситуации с банкротством компании. К ответственности привлекают лицо, по вине которого организация понесла убытки и стала банкротом. |
| Полная | Поручитель несет полную ответственность по всем требованиям — полной стоимости кредита, процентам, штрафам и пени. |
| Частичная | Ответственность поручителя прописывается отдельно. Только при наступлении определенных условий, банк сможет истребовать возврат долга от поручителя. |
Когда поручитель может подать на банкротство
Поручитель может подать на банкротство, когда выполняются условия процедуры. В первую очередь, суд должен вынести решение о переходе денежных обязательств с основного заемщика на поручителя.
Остальные условия такие же, как и при банкротстве основного должника:
- подтвержденная неплатежеспособность;
- сумма долга свыше 300-400 тысяч рублей;
- просрочки от 3 месяцев.
Требования к размеру долга и просрочкам не такие строгие. Подать на банкротство можно и при меньшем долге, даже если еще нет просрочек. Главное — подтвердить невозможность продолжать выплаты.
5 лучших компаний рейтинга
Порядок судебного банкротства поручителя
После вынесения решения суда о передаче обязательств, поручитель может готовиться к банкротству. Процесс происходит стандартно:
- Досудебная подготовка. Необходимо проконсультироваться с юристом и разработать стратегию действий. Собрать нужные документы, составить заявление и подать его в Арбитражный суд.
- Подача заявления и оплата обязательных расходов. Чтобы суд принял заявление к рассмотрению, нужно оплатить обязательные судебные расходы. В них входит оплата работы финансового управляющего — 25 тысяч рублей. Без внесения этих средств на депозит суда процедура не начнется. Если оплатить их сразу при подаче заявления нет возможности, можно попросить суд об отсрочке.
- Первое судебное заседание. После рассмотрения и принятия заявления, запускается процедура банкротства. В судебной процедуре принимают участие все кредиторы и финансовый управляющий. Суд может ввести реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Долги списывают во второй процедуре.
- Решение суда. После проведения всех необходимых процедур, финансовый управляющий составляет отчет. Суд изучает отчет и выносит решение о списании долгов.
- Списание долгов. С должника списывают все возможные задолженности. Исключение составляют долги по алиментам, компенсациям вреда жизни и здоровью, зарплате сотрудникам и солидарной ответственности.
По требованиям, которые возникли по вине основного должника, поручитель-банкрот может взыскать сумму реализованного имущества — если таковое имелось. Процесс банкротства поручителя вне суда (через МФЦ) рассмотрим подробнее дальше.
Возможно ли внесудебное банкротство поручителя
Да, поручитель-должник может также подать на внесудебное банкротство. Для этого необходимо решение суда о передаче обязательств и соответствие требованиям процедуры:
- сумма долга от 25 тысяч рублей до 1 миллиона рублей;
- отсутствие официального дохода, кроме пенсии или пособий на детей;
- отсутствие имущества для реализации;
- закрытые исполнительные производства.
При банкротстве через МФЦ не проводятся дополнительные процессы. Должник просто приносит заявление со списками долгов и кредитов, а сотрудники центра уже размещают необходимые сведения и проводят процессы для списания долгов.
Последствия банкротства поручителя
Последствия банкротства для поручителя такие же, как для других должников. Основным результатом завершения процедуры является списание непосильных долгов. Однако есть и другие последствия, которые ожидают банкрота:
- Реструктуризация задолженности — если доходы должника позволяют ему погасить долги в течение трех лет, суд принимает решение о реструктуризации. Это помогает избежать признания банкротом, и должнику разрабатывают новый график платежей, который обычно включает меньшие ежемесячные взносы и более длительный срок выплат.
- Обязанность уведомлять о своем статусе — в течение пяти лет после завершения судебного процесса банкрот должен сообщать потенциальным кредиторам о своём банкротстве. Эта информация будет фиксироваться в кредитной истории, проверяемой банками при выдаче новых займов, хотя влияние на кредитный рейтинг отсутствует.
- Запрет на занятие управленческих должностей — действует три года. В случаях с банками, МФО, инвестиционными организациями и НПФ (негосударственные пенсионные фонды) срок может быть больше.
- Запрет на открытие ИП — также сохраняется на пять лет, если банкротство касалось индивидуального предпринимательства. Если перед банкротством сняться с регистрации, то предпринимательскую деятельность можно возобновить сразу после списания долгов.
- Обнуление кредитной истории — после списания всех возможных долгов, кредитная история банкрота становится нулевой и имеет нулевой рейтинг. Такую КИ проще исправить, можно начать с чистого листа, постепенно оформляя, например, кредитные карты или покупая товары в рассрочку.
Важно отметить, что часть долгов после банкротства может остаться за банкротом. К ним относятся алименты, долги по зарплате, компенсации ущерба и субсидиарка. Не получится списать и текущие платежи — те обязательства, которые возникли уже после принятия судом заявления на банкротство.
Что делать поручителю, когда банкротится основной заемщик
В случае банкротства основного заемщика ответственность поручителя не снимается, и все финансовые требования кредитор может направить именно к нему. Ситуация может развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель уже выплачивал хотя бы часть долга за заемщика, он имеет право предъявить ему требования в размере внесенной суммы во время процедуры банкротства.
- Если же он ничего не выплатил, придется дождаться завершения банкротства заемщика, а затем самостоятельно погасить не возвращаемую часть долга перед банком.
Наиболее разумным шагом в этой ситуации для поручителя станет подача заявления о признании своей финансовой несостоятельности. Банкротство освободит его не только от долгов по поручительству, но и от всех личных кредитных обязательств. В любом случае, следует сначала консультироваться с профильным юристом — банкротится ли основной заемщик или заявление подает поручитель. Юрист поможет разобраться в тонкостях процесса, подобрать лучшую стратегию действий и избежать возможных рисков. Подобрать подходящую кандидатуру вы можете с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Если основной заемщик объявил банкротство, поручитель также становится ответственным за выполнение обязательств по кредиту. Банк может обратиться к поручителю с требованием погасить долг, если основной заемщик перестал исполнять свои обязательства. В случае неуплаты со стороны поручителя, банк может инициировать процедуру банкротства и в отношении его.
Да, поручитель имеет право подать заявление о банкротстве, если его финансовое состояние не позволяет ему расплатиться с долгами. Процедура банкротства поручителя аналогична процедуре для основного заемщика и может привести к продаже имущества и погашению долгов.
После завершения процедуры банкротства поручитель освобождается от обязательств по долгам, которые возникли из его поручительства. Однако у него могут остаться негативные последствия, такие как ухудшение кредитной истории и ограничение на получение новых кредитов в течение определенного периода (обычно до 5 лет).
Поручителю следует изучить свои права и обязательства по кредитному договору. Обратиться к юристу для оценки ситуации и получения консультации. Осознать возможные последствия, включая требования банка к погашению долга. Рассмотреть возможность подачи собственного заявления о банкротстве, если его финансовое положение этого требует.
Комментарии
Я слышал, что поручитель может попытаться оспорить решение о банкротстве. Интересно, как это работает на практике и насколько это эффективно?
Мне кажется, что поручительство — это вообще надо делать только с людьми, которым ты полностью доверяешь. Один раз попался — и потом мучительно всё возвращать.
Когда у меня спрашивают, готова ли я стать поручителем, всегда думаю о том, что это может закончиться банкротством. Читаю статьи, чтобы быть в курсе всех нюансов.
Вопрос не по теме, но ведь банк может востребовать сумму долга сразу с поручителя, даже если основной заемщик еще не объявил себя банкротом, верно?
Мне кажется, что банки должны лучше информировать людей о рисках поручительства. Многие не понимают, на что идут, подписывая такие документы.
А можно ли как-то обойтись без банкротства, если основной заемщик не может платить, и поручитель не хочет этого делать? Есть ли альтернативы?
Неужели поручитель оказывается в такой же ситуации, как и основной заемщик? Я всегда думал, что поручительство — это просто дополнительная гарантия для банка.
Я недавно читала, что поручительство — это довольно рискованно. Тут даже если близкие друзья или даже родственники, риски большие. Надо сто раз подумать прежде чем соглашаться. А вообще интересно, если человека назначили поручителем без его ведома, такие обязательства можно списать?
Интересно, а какие конкретно последствия для поручителя, если основной заемщик объявил банкротство? Как это может отразиться на финансовом состоянии поручителя?