Представьте ситуацию, вы спокойно делаете свои дела в течение дня, и тут приходит сообщение, что у вас долг в МФО и от вас ждут выплаты. А вы не помните ни про какой долг. Это мошенники? Не обязательно.
Забыть обо всех своих кредитах и займах обычное дело. Конечно, всегда лучше точно знать сколько у вас обязательств и когда по ним платить, но все мы люди и можем просто запамятовать. Что делать в таком случае? Идти проверять свои долги. В этой статье расскажем, как проверить все свои долги по микрозаймам, что делать с чужим долгом и со своим, если он действительно есть.
Как появляются долги по микрозаймам
Накопить долги по микрозаймам, к сожалению, проще, чем по кредитам в банке. Это связано с высокими процентными ставками — 292% в год, 0,8% в день. Если пропустить хоть один обязательный платеж, то просрочка начнет увеличиваться как снежный ком. Это если вы сами оформили микрозайм и просто забыли его оплатить, пропустили платеж случайно или намеренно (лучше так не делать, это незаконно).
Но бывают ситуации, когда долг и даже сам микрозайм появились не по вашей инициативе. Его могли оформить на вас мошенники. Так как получить заем в МФО проще, чем кредит — часто нужен только паспорт — то и проверка проходит не полностью. Мошенники могут использовать данные вашего паспорта, чтобы получить деньги, а обязательства повесить на вас. С ростом популярности онлайн микрокредитования такое еще проще провернуть. Но как проверить и удостовериться, что микрозайм ваш и его действительно нужно платить? Рассмотрим подробно основные методы.
Как проверить свои долги по микрозаймам бесплатно
Проверить наличие долга перед МФО можно несколькими основными способами. Для начала необходимо обратиться в организацию, в которой у вас, предположительно, есть долг. Скорее всего от нее приходят уведомления, письма на электронную почту или уже звонят из службы взыскания.
Через МФО
Узнав, в какой МФО у вас, предположительно, есть долг, выяснить все точно можно несколькими способами:
- по телефону;
- на сайте;
- через приложение.
У некоторых МФО есть свои мобильные приложения, если вы оформляли заем в подобной, то, скорее всего, оно уже должно быть у вас установлено. Если нет — поискать нужное приложение можно в магазинах приложений или на сайте МФО.
Проверить долги по микрозаймам через сайт и по телефону службы поддержки проще всего. Чтобы узнать свои долги через сайт, нужно зарегистрировать личный кабинет и уже там проверить наличие обязательств перед МФО. Скорее всего в истории оформления или платежей должны сохраниться сведения об оформленных микрозаймах, долгах, просрочках и всех переводах. Тут же можно сразу оплатить долг, перенести платеж или продлить договор займа.
Чтобы проверить наличие долгов через службу поддержки, понадобятся данные паспорта и кодовое слово. Найти номер можно на сайте организации, в рекламных материалах или в договоре займа.
Минус такого метода — вы сможете узнать о наличии и размере долгов только в одной МФО. Чтобы проверить другие обязательства, придется запрашивать информацию в каждой организации. Особенно если вы точно не уверены, откуда появился микрозайм.
Через ФССП
Проверить наличие неоплаченных долгов перед микрофинансовыми организациями можно через сайт Федеральной службы судебных приставов. В их базе данных содержатся сведения о задолженностях, по которым возбуждено исполнительное производство.
Поиск информации проводится легко: на сайте необходимо указать фамилию, имя, отчество, дату рождения и адрес регистрации должника. Система предоставит перечень исполнительных производств, если они имеются, либо сообщит об их отсутствии.
Преимущество этого метода — бесплатный доступ к информации. Однако, существует значительный недостаток, ограничивающий его применение. Информация на сайте приставов появляется только в случае значительной просрочки по долгу. Если же просрочки нет, получить данные о задолженности таким образом не получится.
5 лучших компаний рейтинга
Через БКИ
Почти у каждого человека, когда-либо обращавшегося за кредитом или займом в банк или иную финансовую организацию, есть кредитная история.
Кредитная история — это систематизированная информация обо всех запросах на кредиты, решениях по ним (одобрениях и отказах), графиках погашения, досрочных выплатах и других взаимодействиях между кредитором и заемщиком. Здесь же отображаются судебные процессы по обязательствам.
Все финансовые и кредитные организации (банки и МФО) обязаны передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). В России существует несколько таких бюро, поэтому информация о различных кредитах может храниться в разных местах. Поэтому первым шагом будет — получение списка БКИ, где находится ваша кредитная история. Сделать это можно через Госуслуги или ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).
Получив информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история, следует обратиться в эти бюро с запросом. Это можно сделать:
- по почте (с обязательным нотариальным заверением подписи);
- лично посетив БКИ;
- сформировав электронный документ с использованием электронной подписи (при наличии).
Обращаться в БКИ можно неограниченное количество раз, но 2 раза в год проверка долгов, в том числе по микрозаймам, предоставляется бесплатно. Один раз можно запросить информацию на бумажном носителе или оба раза ограничиться электронной версией.
Что делать, если обнаружился чужой долг перед МФО
Если при проверке вы обнаружили неизвестный микрозайм, то следует незамедлительно решать проблему. Вот инструкция, как действовать:
- Обратитесь в полицию (лично или онлайн).
- Свяжитесь с МФО.
- Обратитесь в Центробанк (если МФО не реагирует на запрос).
- Подайте исковое заявление в суд (если МФО и Центробанк не реагируют на запросы).
Если микрозайм на вас точно оформили мошенники, то можно не платить. Если суд встанет на вашу сторону, то получится списать все долги и проценты. Однако если уверенности в решении суда нет, то лучше вносить хоть какие-то платежи. Например, если у вас нет веских доказательств, что заем оформлен не вами. Здесь нужно решать по ситуации.
Можно ли проверить долги другого человека
Для поиска информации о займах физического лица, некоторые платформы, например, сайт Федеральной службы судебных приставов, запрашивают лишь базовые сведения — полное имя и дату рождения. Однако, отдельные сервисы могут потребовать предоставления паспортных данных. Если у вас есть нужные данные, то проверку получится провести.
В отличие от вышеупомянутых, использование портала Госуслуг или ЦККИ предполагает более строгую процедуру подтверждения личности. Следовательно, чтобы получить кредитную историю с использованием этих сервисов, необходимо иметь документально оформленное согласие от соответствующего физического лица. Как правило, нужные сведения есть только у самого владельца кредитной истории. Поэтому получить информацию о кредитной истории у третьего лица не получится.
Что будет, если не погашать долги по микрозаймам
Несмотря на то, что займы в микрофинансовых организациях (МФО) обычно небольшие, рассчитывать на то, что кредитор забудет о долге, не стоит. Бизнес таких компаний строится на выдаче средств под проценты, и они крайне заинтересованы в своевременном возврате своих денег.
В случае просрочки, должнику не избежать неприятных последствий, если он не погасит задолженность в ближайшее время. К ним относятся:
| Начисление пени | Согласно законодательству, размер неустойки ограничен — 20% годовых от суммы просроченного долга (если проценты продолжают начисляться) или 0,1% в день (если проценты не начисляются). Хотя из-за неустойки долг будет расти быстрее, общая сумма процентов и неустоек не должна превышать 130% от первоначальной суммы займа. Например, если заемщик взял 17 тысяч рублей и допустил просрочку, максимальная переплата составит 22 100 рублей, а общий долг — 39 100 рублей. Опасаться огромных сумм не стоит — закон на стороне заемщиков |
| Ухудшение кредитной истории |
Даже незначительная задержка платежа влияет на кредитный рейтинг. Чем дольше просрочка, тем хуже становится кредитная история. Это затруднит получение новых займов и кредитов в будущем |
| Взаимодействие со службой взыскания и коллекторами | МФО имеют право привлекать только профессиональные коллекторские агентства, зарегистрированные в ФССП. При общении с должником сотрудники МФО и коллекторы обязаны соблюдать закон. Не названивать, не угрожать, не оскорблять и не применять физическое насилие. Тем не менее, общение с взыскателями всегда неприятно и связано со стрессом |
| Переуступка долга коллекторам |
Если долг не погашается в течение нескольких месяцев, кредитор может решить, что взыскание невыгодно, и продать долг коллекторскому агентству |
| Взыскание долга через суд и приставов | Если погашение долга не происходит в течение длительного времени, кредитор обратится в суд для принудительного взыскания. После получения судебного решения, документы передаются в ФССП, и приставы начинают исполнительное производство. Списывают деньги со счетов, арестовывают имущество, удерживают до 50% заработной платы и ограничивают выезд за границу |
Единственный способ минимизировать негативные последствия просрочки — как можно быстрее погасить долг. Но этот вариант подходит только тем, у кого есть достаточно денег, чтобы все выплатить и еще осталось на жизнь.
Как решить проблему с долгами перед МФО
Большинство заемщиков микрофинансовых организаций честно стараются погашать долги. Однако, даже ответственный человек может столкнуться с внезапными финансовыми трудностями, делающими выплату невозможной. В таком случае, наиболее разумным решением будет начать диалог с кредитором. Зачастую, микрофинансовые компании готовы предложить следующие варианты для урегулирования ситуации:
- Продление срока договора. Данная опция позволяет перенести дату окончательного погашения на более поздний период. Для активации пролонгации необходимо оплатить уже начисленные проценты, сумма которых обычно меньше общей задолженности, что облегчает поиск средств. Важно понимать, что продление актуально только для тех, кто испытывает кратковременные финансовые затруднения.
- Реструктуризация долга. Это изменение условий существующего договора, включая срок, порядок выплат, процентную ставку и другие параметры. Любой заемщик вправе запросить реструктуризацию, но кредитор не обязан ее одобрять.
- Отсрочка платежей (кредитные каникулы). Общие условия регулируются законом № 353, а для участников СВО — законом № 377-ФЗ. Кредитные каникулы предоставляют льготный период, в течение которого можно приостановить выплаты (при этом проценты продолжают начисляться). Оформить отсрочку можно на срок до 6 месяцев.
Если же достичь соглашения с кредитором не получается, или предложенные варианты не решают проблему, стоит рассмотреть возможность избавления от непосильных долгов через процедуру банкротства. Эта процедура регулируется Федеральным законом № 127 и позволяет списать долги по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным услугам. А также долги по распискам физическим лицам.
Чтобы точно определить, подходит ли вам банкротство или другой вариант решения проблемы с долгом, нужно проконсультироваться с профильным юристом. Подобрать подходящего специалиста или юридическую фирму можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Вы можете воспользоваться порталом Госуслуги, сайтом ЦККИ или обратиться в личный кабинет на сайте микрофинансовых организаций, если у вас есть регистрация. Также некоторые МФО предоставляют возможность проверить задолженность через их официальные приложения или сайты. Если долг уже просужен, информацию об этом можно найти в базе данных ФССП по исполнительным производствам.
На данный момент не существует единого федерального сервиса, который бы объединял всю информацию о микрозаймах. Поэтому рекомендуется проверять долги у каждого кредитора отдельно или использовать специальные сервисы, которые собирают информацию из открытых источников и баз данных.
В таком случае необходимо связаться с кредитором для уточнения ситуации и оспорить ошибочные данные. Если вопрос не решается напрямую, можно обратиться в Центр защиты прав потребителей или в суд для защиты своих прав.
Комментарии
Интересно было бы узнать, как часто нужно проверять свои долги, чтобы не попасть в просрочку или задолженность.
я думаю у каждого это по-своему. Кому-то раз в год хватает, кто-то вообще проверяет только когда припрет)) ну, раза 2 в год думаю ок для всех, такой средний показатель + бесплатно)
В статье хорошо описаны бесплатные сервисы, но стоит помнить о безопасности личных данных при использовании онлайн-ресурсов!
Грустно, что иногда приходится обращаться в суд или к юристам для разрешения спорных ситуаций, когда сами МФО или банки не хотят понять человека.
Мне кажется, важно также знать, как правильно оспорить ошибочные или просроченные долги. В статье это не очень подробно объяснили…
А есть ли какие-то официальные платные сайты или сервисы, где можно проверить все свои долги? Хотелось бы сразу получить полную картину.
Мария, зачем вам еще и платные методы, когда столько бесплатных есть? Деньги лишние?))
Очень полезная статья! Часто люди не знают, как проверить свои долги по микрозаймам, и это может привести к неприятным сюрпризам. Спасибо за советы!