Для получения кредита в банке и микрозайма в некоторых МФО, кредиторы проводят тщательную проверку заемщика. Один из главных критериев проверки — коэффициент долговой нагрузки. Если он высокий, в новом займе могут отказать. В этой статье разберем, что такое показатель долговой нагрузки (ПДН), как его скорректировать и какие ограничения на количество кредитов установил Центробанк на 2025 год.
Что такое норма долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (еще его называют коэффициентом) — это отношение размера ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам к ежемесячному доходу заемщика. Этот индикатор используется банками и микрофинансовыми компаниями (МФО, МКК, МФК) для определения финансовой устойчивости потенциального клиента. Для чего нужен ПДН:
- Оценка финансовой устойчивости. Вычисление долговой нагрузки позволяет оценить, насколько комфортным будет процесс погашения кредита. Если показатель высокий, для банка это риск, что заемщик не сможет вовремя платить по кредиту и будет допускать просрочки.
- Снижение потенциальных потерь. Кредитные учреждения стремятся избегать ситуаций, когда заемщики оказываются не в состоянии выплачивать взятые обязательства. Высокая долговая нагрузка стать сигналом, что заемщик и вовсе не станет платить по кредиту.
- Влияние на кредитное предложение. Значение долговой нагрузки может оказывать влияние на условия, предлагаемые банком. При благоприятном показателе клиент может рассчитывать на более привлекательные условия. Например, сниженную процентную ставку или увеличенный срок кредитования.
Финансовые учреждения оценивают кредитоспособность заемщиков, анализируя их долговую нагрузку. Центробанк РФ, в свою очередь, как главный регулятор определяет, насколько банки могут рисковать с такими клиентами. Как правило, у кредиторов есть резерв средств для покрытия рискованных займов. В 2025 году ЦБ РФ его сокращает, об этом расскажем далее в статье.
Наличие резервного фонда позволяет банку выполнять обязательства перед вкладчиками и избегать проблем с выплатами в случае финансовых трудностей. Эти резервы служат своего рода “подушкой безопасности”, обеспечивающей стабильность и надежность банковской системы.
5 лучших компаний рейтинга
Как рассчитывается долговая нагрузка
При расчете ПДН в составе расходов учитываются микрозаймы, кредитные карты и сумма платежа по новому кредиту, на который претендует заемщик. А также анализируются различные документы:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- сведения о доходах, полученные банком из системы Федеральной налоговой службы с согласия клиента;
- справка о заработной плате, выданная работодателем;
- справка о размере пенсии, предоставленная Пенсионным фондом или другим органом;
- выписка из индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о ежемесячных денежных выплатах или компенсациях;
- банковские выписки, отражающие поступление заработной платы, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду;
- налоговая декларация и книга учета доходов и расходов (для индивидуальных предпринимателей);
- справка о регистрации в качестве плательщика налога на профессиональный доход и информация о расчетах (для самозанятых граждан).
В случае отсутствия официальных документов, подтверждающих доход, банк может самостоятельно оценить среднемесячный доход клиента. Для этого используются данные из отчетов бюро кредитных историй или среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе за последние четыре квартала, полученное из данных Росстата. Также банки учитывают графики погашения ранее оформленных кредитов, предоставленные клиентом.
Как самому проверить долговую нагрузку
Перед обращением за кредитом или займом, можно самостоятельно проверить свой уровень долговой нагрузки. Для расчета общей суммы ежемесячных платежей необходимо суммировать выплаты по всем имеющимся кредитам и добавить планируемый ежемесячный платеж по новому кредиту. Среднемесячный доход вычисляется как сумма всех официально подтвержденных доходов за последний год, разделенная на 12.
У Артема имеются 3 действующих кредита с ежемесячными выплатами в 15 тысяч, 10 тысяч и 6500 рублей соответственно, а его совокупный ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей. Он планирует оформить еще один кредит, по которому ежемесячный платеж, по предварительным оценкам, составит 8 тысяч рублей. В таком случае рассчитать его ПДН можно следующим образом:
(15 000 + 10 000 + 6500 + 8000) / 100 000 = 0.4
ПДН Артема составляет 40%. Это довольно крупное значение. Только на погашение кредитов у него уходит почти половина всего дохода. Для банков это может быть рискованно.
Стоит учитывать, что значение ПДН может отличаться в зависимости от банка, в который подана заявка, так как разные банки могут учитывать разные виды доходов. К примеру, в Сбербанке при наличии зарплатного или пенсионного счета доход считается подтвержденным. В противном случае банк может использовать средний доход по региону в качестве основы для расчета, как мы писали выше.
Ограничения Центробанка по долговой нагрузке в 2025 году
С 1 июля 2025 года Центробанк ввел ограничение на количество рискованных ипотечных займов в портфелях банков. Это необходимо для сдерживания рисков, связанных с большой кредитной нагрузкой заемщиков. К рискованным займам относятся: ипотека с первоначальным взносом менее 20%, при которой показатель долговой нагрузки заемщика свыше 50% от дохода.
Кому могут чаще отказывать в выдаче кредита с 2025 года:
- потенциальным заемщикам с высокой долговой нагрузкой в 50-80%;
- с минимальным первоначальным взносом от 20% по ипотеке;
- тем, кто планирует взять ипотечный кредит на срок более 30 лет (такие займы могут быть вовсе недоступны);
- заемщикам с нестабильным или неофициальным доходом.
Под ограничения могут попадать также целевые автокредиты, потребительские кредиты под залог машины и микрозаймы.
Как снизить долговую нагрузку
Выбор оптимального способа снижения долговой нагрузки зависит от конкретной ситуации заемщика, его финансовых возможностей и кредитной истории. Вот несколько эффективных методов:
| Досрочное погашение | Если есть финансовая возможность, можно внести остаток по кредиту раньше срока. Так получится закрыть кредит до окончания срока договора и не переплачивать по процентам. Важно не забыть подать заявку на досрочное погашение, чтобы кредитор провел перерасчет |
| Реструктуризация |
В непростой финансовой ситуации можно попробовать договориться с кредитором об изменении условий договора. Например, уменьшить ежемесячный платеж. Но тогда важно учитывать, что увеличится срок самого договора. Есть риск переплатить |
| Рефинансирование | Если у вас один кредит, можно попробовать перекредитоваться другим с более выгодными условиями. Если несколько — рефинансирование позволит объединить их в одно обязательство. Так получится снизить нагрузку на бюджет |
| Закрытие кредитных карт или уменьшение лимита |
Кредитные карты серьезно влияют на долговую нагрузку. Если их все закрыть или хотя бы уменьшить лимит, то шанс на одобрение более крупного кредита выше |
| Пройти процедуру банкротства | Если нет денег для погашения обязательств, даже с использованием методов, указанных выше, то их можно списать |
Почти все перечисленные способы помогают снизить кредитную нагрузку за счет погашения старых обязательств. Но не всегда и не у всех есть финансовая возможность это сделать.
Когда нет денег для погашения обязательств и снижения кредитной нагрузки, помочь может банкротство. Это законная процедура для списания долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, коммунальным услугам и штрафам. Важно соответствовать законным условиям процедуры. Определить, подходит ли вам списание долгов можно на консультации профильного юриста. А подобрать подходящего специалиста можно с помощью нашего рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Норма долговой нагрузки (или показатель долговой нагрузки) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу заемщика. Она показывает, какую часть дохода человек тратит на погашение долгов. Чем выше показатель, тем больше финансовая нагрузка.
Чтобы рассчитать НДН, нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам и разделить эту сумму на свой ежемесячный доход (желательно подтвержденный документально). Формула: НДН = (сумма ежемесячных платежей / доход) × 100%.
Согласно требованиям Центробанка РФ, в 2025 году банки обязаны ограничивать выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с НДН выше 50-80% в зависимости от категории кредита. Это значит, что если ваша долговая нагрузка превышает установленный порог, банк может отказать в новом займе или предложить менее выгодные условия.
Цель ограничений — снизить риски массовой закредитованности населения и укрепить стабильность финансовой системы. Высокая долговая нагрузка делает людей уязвимыми к потере дохода и может привести к росту просрочек, что негативно влияет и на банки, и на экономику в целом.
Комментарии
НДН — полезный инструмент, чтобы не допустить долговой ямы. Странно, что многие раньше вообще не знали, что есть такая норма. Хорошо, что теперь о ней стали говорить чаще.
Наверное, это может быть хорошо для экономики в долгосрочной перспективе, но кажется многие просто не смогут себе позволить теперь то, что планировали. Если низкий доход, выход — кредит. А тут, теперь кредит можно будет получить только если денег много?
а мне кажется все логично. зачем перегружать банковскую систему, если и так ситуация непростая сейчас. да, с какими-то кредитами придется повременить, но может это к лучшему.
Если я правильно понял, Центробанк в 2025 году ограничил выдачу кредитов тем, у кого долговая нагрузка превышает половину дохода. По-моему, это вполне разумно — зачем людям накапливать долги, которые они не могут потянуть?
А как банки теперь будут проверять реальный доход? Ведь НДФЛ отражает далеко не всё. Люди с “серой” зарплатой просто станут некредитоспособными по новым правилам?
Я считаю, что это правильная мера. У нас слишком долго раздавали кредиты направо и налево. Люди набирают 3-4 кредита и потом еле справляются. А потом жалуются, что банки злые.
Ограничения Центробанка — это ещё и попытка охладить перегретый рынок потребкредитования. В 2024 году был резкий рост, и сейчас ЦБ явно хочет притормозить тренд.
Мне вот не ясно, как это повлияет на ипотеку. Ведь там суммы большие, и даже при стабильном доходе нагрузка часто выходит за 50%. Придётся брать на более долгий срок?
Если честно, надо с детства учить людей финансовой грамотности. Тогда не придётся вводить жёсткие ограничения — люди и так бы рассчитывали свою нагрузку. А сейчас половина даже не знает, как её посчитать.
Ну теперь точно вырастет спрос на микрофинансовые организации. Те, кому не дадут кредит в банке, пойдут туда, где никто НДН не считает. А это уже опаснее для граждан.