При проверке заявок на кредит банки проверяют финансовую стабильность и надежность потенциального заемщика. Для этого они в том числе проводят расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН). Этот показатель помогает определить, насколько сложно человеку будет погашать кредит.
В этой статье подробно рассмотрим, что такое КДН, как его высчитывают, на что он влияет. И главное — можно ли его улучшить своими силами.
Что такое коэффициент долговой нагрузки
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это ключевой финансовый показатель, который рассчитывается для оценки способности заемщика выплачивать кредиты. По сути, он показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обязательные платежи по всем долгам.
Это главный инструмент, который банки используют для оценки риска, прежде чем одобрять новый заем. С 1 октября 2019 года Центральный банк РФ обязал все финансовые учреждения использовать этот коэффициент для проверки надежности заемщиков. В зависимости от показателей оцениваются шансы на одобрение кредита и условия по нему:
- КДН менее 50%: считается приемлемой нагрузкой. Вы выглядите надежным заемщиком в глазах банка, и у вас высокие шансы на одобрение нового кредита.
- КДН более 50%: это высокая долговая нагрузка. Если ваш КДН превышает этот порог, банки по закону обязаны отказать вам в выдаче новых кредитов и займов. Это защитная мера, чтобы не позволить вам утонуть в долгах.
- КДН более 80%: это критическая нагрузка, сигнализирующая о серьезных финансовых трудностях и высоком риске появления просрочек.
Проще говоря, КДН — это финансовое зеркало. Он помогает и банку, и вам самим понять, не взяли ли вы на себя слишком много кредитных обязательств. Если ваш коэффициент приближается к 50%, это повод остановиться и сосредоточиться на погашении долгов, которые уже есть, прежде чем брать новые.
5 лучших компаний рейтинга
Как коэффициент долговой нагрузки влияет на получение займа
С октября 2019 года в силу вступило правило Центрального банка России, которое сделало этот коэффициент обязательным и единым критерием для всех официальных финансовых организаций. Согласно этому требованию, если рассчитанный коэффициент превышает порог в 50%, банк или микрофинансовая организация не имеют права выдать вам новый кредит. Это не рекомендация, а строгое законодательное правило, призванное защитить как саму финансовую систему от рисков, так и заемщиков от попадания в долговую зависимость, когда выплаты по кредитам начинают забирать большую часть их дохода.
Однако влияние коэффициента не ограничивается простым «прошел/не прошел». Даже если ваш показатель формально находится в допустимых рамках, его значение напрямую формирует вашу привлекательность в глазах системы оценки.
Низкий коэффициент (например, 15-25%) показывает портрет финансово устойчивого и дисциплинированного человека, у которого после всех обязательных платежей остается значительная часть доходов. Такой заемщик не только с высокой вероятностью получит одобрение, но и может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту — сниженную процентную ставку или увеличенный лимит.
Напротив, показатель, приближающийся к 50%, хотя и не запрещает получение займа по закону, заставляет кредитора проявлять повышенную осторожность. В этом случае он может запросить дополнительные справки о доходах, предложить залог или привлечение поручителя либо выдать сумму меньшую, чем запрашивает заемщик.
Таким образом, коэффициент долговой нагрузки выполняет роль финансового измерителя, точно определяющего вашу платежеспособность. Он строго ограничивает возможности по новым займам для тех, кто уже находится на грани своих возможностей. Также одновременно поощряет низкими ставками тех, кто сохраняет здоровый баланс между долгами и доходами.
Поэтому забота о поддержании приемлемого уровня коэффициента — не просто формальность. Это основа вашей финансовой свободы и возможности пользоваться кредитными продуктами на выгодных условиях.
Формула расчета коэффициента долговой нагрузки
Основная формула, утвержденная Центральным банком России, выглядит следующим образом:
КДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам) / (Величина среднемесячного дохода после вычета налога) * 100%
В таблице представили подробное описание ключевых обозначений в формуле:
| Сумма всех ежемесячных платежей | Величина среднемесячного дохода |
|---|---|
Все ваши обязательные выплаты по долгам, которые будут действовать в ближайший год после расчета. Сюда входят платежи по банковским кредитам, займам из микрофинансовых организаций, выплаты по ипотеке и автокредитам. А также минимальные платежи по кредитным картам. Важно отметить, что по кредитным картам учитывается не полная сумма лимита, а только обязательный ежемесячный платеж или фактическая задолженность |
Рассчитывается на основе вашего официального дохода после вычета налога на доходы физических лиц. Учитывается не только заработная плата по основному месту работы, но и другие подтвержденные доходы: от работы по совместительству, от сдачи имущества в аренду, предпринимательский доход. Доходы, которые невозможно подтвердить официальными документами, при расчете не учитываются |
Рассмотрим на примере. Каждый месяц Петр выплачивает:
- 18 000 рублей по потребительскому кредиту;
- 7 000 рублей по автокредиту;
- 4 000 рублей — минимальный платеж по кредитной карте.
Официальный ежемесячный доход Петра после уплаты налогов составляет 90 000 рублей. Сумма всех ежемесячных платежей = 18 000 + 7 000 + 4 000 = 29 000 рублей. КДН = (29 000 / 90 000) * 100% = 32,2%
Коэффициент долговой нагрузки составляет 32,2%. Это значение находится ниже критического порога в 50%, что свидетельствует о хорошей платежеспособности Петра и высокой вероятности одобрения новых кредитов на выгодных условиях.
Ограничения Центробанка по долговой нагрузке 2025
С начала июля 2025 года регулятор ужесточил требования к ипотечным портфелям банков, ограничив долю высокорискованных ссуд. Данная мера призвана минимизировать системные риски, возникающие из-за чрезмерной закредитованности населения.
К категории рискованных отнесены кредиты на покупку жилья с первичным платежом менее 20% от стоимости объекта, если при этом долговая нагрузка заемщика превышает половину его ежемесячного дохода.
Следовательно, с 2025 года чаще будут получать отказ в ипотеке следующие категории граждан:
- Клиенты, у которых ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют от 50% до 80% их дохода.
- Претенденты на ипотеку, готовые внести лишь минимальный первоначальный взнос (в пределах 20%).
- Те, кто рассчитывает на длительный срок погашения ипотеки (свыше 30 лет), поскольку подобные программы могут быть приостановлены.
- Лица без стабильного или официально подтвержденного источника дохода.
Стоит отметить, что введенные ограничения также распространяются на автокредиты, потребительские займы с автомобилем в качестве залога, а также на микрозаймы.
Как снизить долговую нагрузку
Высокий КДН создает серьезные препятствия для получения новых кредитов и ухудшает финансовое положение. Рассмотрим работающие способы снижения КДН, одобренные финансовыми экспертами и законодательством РФ:
| Рефинансирование кредитов | Объединение нескольких кредитов в один с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Это снижает ежемесячную нагрузку и уменьшает КДН. Многие банки предлагают программы рефинансирования, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей |
| Увеличение дохода |
Поиск дополнительных источников дохода: подработка, фриланс или сдача имущества в аренду. Подтвержденный рост дохода напрямую снижает КДН |
| Досрочное погашение кредитов | Частичное или полное досрочное погашение самых дорогих кредитов (с высокими процентами) сокращает общую сумму ежемесячных платежей. Это сразу же позитивно влияет на КДН |
| Отказ от новых займов |
Приостановка оформления новых кредитов и кредитных карт предотвращает увеличение долговой нагрузки. Это особенно важно, если КДН приближается к 50% |
| Кредитные каникулы | Некоторые банки предоставляют возможность временно приостановить платежи или уменьшить их размер. Это краткосрочное решение, но оно помогает снизить нагрузку в критической ситуации |
| Продажа залогового имущества |
Если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или техникой), его продажа с согласия банка позволяет погасить долг и сократить ежемесячные обязательства |
Если перечисленные способы не помогают снизить долговую нагрузку, а финансовое положение становится критическим, следует рассмотреть возможность списания долгов через процедуру банкротства физических лиц. Почему в некоторых случаях это оптимальное решение:
- Полное списание долгов — после завершения процедуры все непосильные обязательства признаются погашенными (с несколькими исключениями).
- Защита от коллекторов — с момента подачи заявления в суд кредиторам запрещено взаимодействовать с должником вне процедуры и принудительно взыскивать долги.
- Сохранение единственного жилья — закон запрещает изымать единственное жилье, даже если оно находится в ипотеке.
- Легальный способ избежать долговой ямы — процедура позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа.
Снижение долговой нагрузки требует комплексного подхода: рефинансирование, увеличение доходов и дисциплина. Однако если долговая нагрузка стала непосильной, банкротство физического лица становится единственным законным способом восстановить финансовую стабильность и вернуть контроль над своей жизнью.
Пройти банкротство можно двумя способами: через суд или МФЦ. Предварительно следует проконсультироваться с профильным юристом. Специалист оценит вашу ситуацию, разработает стратегию ведения процесса и сохранения всех необходимых активов. Подобрать лучшего юриста для списания ваших долгов можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Нет, алименты и арендные платежи не относятся к кредитным обязательствам и не включаются в сумму ежемесячных платежей при расчете КДН. Банк учитывает только платежи по кредитам, займам и минимальные платежи по кредитным картам. Однако при оценке платежеспособности кредитор может неформально учитывать эти расходы.
При рассмотрении новой заявки банк обязательно учтет будущий платеж по этому кредиту в общей долговой нагрузке. Именно поэтому даже при потенциально хорошем КДН оформление нового крупного займа может привести к тому, что коэффициент превысит допустимые 50%, и банк будет вынужден отказать.
Да, с 1 октября 2019 года Центральный банк РФ обязал все банки и МФО использовать единую утвержденную методику расчета. Это сделано для того, чтобы обеспечить единый подход к оценке долговой нагрузки заемщиков всей финансовой системы.
Досрочное погашение кредита — это один из самых эффективных способов снизить свой КДН. Как только обязательство перед банком будет полностью закрыто и это отобразится в кредитной истории, данный ежемесячный платеж перестанет учитываться в формуле расчета. Это сразу же положительно скажется на коэффициенте.
Комментарии
Статья полезная, главное — теперь знаю, как этот коэффициент самому посчитать. Пойду проверять, не пора ли закрывать пару кредиток, а то незаметно для себя можно в группу риска попасть.
Самое неприятное, что в расчет берут только официальный доход. Я, например, половину получаю в конверте, и для банка я получаю в два раза меньше, чем на самом деле. Соответственно, мой КДН для них завышен.
Виталий, это да, большая проблема. Получается, что те, кто работает полностью в белую, в более выигрышном положении с точки зрения кредитования.
Подскажите, а если я плачу ипотеку, и она составляет как раз около 40% моего дохода. Шансов взять еще небольшой потребительский кредит уже нет?
формально шансы есть, ведь ваш КДН меньше 50%. Но, как верно написано в статье, банк будет смотреть на вас очень пристально. Скорее всего, предложат не самые выгодные условия или уменьшат сумму.
Ага, защищает, как же... А если человеку реально нужны деньги на лечение или на срочный ремонт? Получается, закон ему просто перекрывает кислород.
не совсем так. В исключительных случаях всегда можно найти варианты — оформить займ под залог, найти поручителя. А так система отсекает тех, кто набирает кредиты на ненужные вещи.
Мне кажется, это правильная политика ЦБ. Слишком много людей живут в долг, не задумываясь о последствиях. Этот коэффициент хоть как-то защищает их от самих себя.
Интересная статья, как раз в тему. А я вот всегда думал, что банки смотрят только на кредитную историю, а оказывается, есть такой важный коэффициент.
Сергей, и я тоже! Теперь понятно, почему коллеге на днях отказали в кредите, хотя с зарплатой у него все в порядке. Видимо, он просто перебрал с кредитками.