В наше время многие люди оформляют кредиты на технику, крупногабаритную мебель, жилье и другие покупки. Это удобный способ приобрести то, на что в данный момент не хватает средств. Платишь за товар или услугу сразу, а потом постепенно возвращаешь деньги банку, где оформил кредит.
Также, некоторые магазины стали предлагать своим клиентам возможность оформить не кредит, а рассрочку. Работает это примерно так же, как кредит, но покупатель, по сути, не занимает деньги у банка, а просто делит стоимость товара на части, постепенно выплачивая их магазину. Разберемся подробней в отличиях кредита и рассрочки, и узнаем, что выгодней для заемщика.
Особенности потребительского кредита
Кредит — это вид займа, который человек может оформить в банке под некоторый процент. Сумма кредита может отличаться у разных заемщиков, в зависимости от потребностей и характера кредита. В среднем кредиты оформляют на 5-7 лет, если это ипотека или более крупный кредит, то срок кредитного договора может достигать до 10-20 лет. Бывает несколько видов кредитов:
- Нецелевой — может выдаваться наличными, банк не контролирует на какие цели заемщик потратит средства.
- Целевой — банк выдает средства на конкретные цели, которые прописываются в договоре. Например, автокредит или кредит на учебу в университете.
- Экспресс — получить такой кредит можно прямо в день обращения.
- С залогом — заемщик должен предоставить банку имущество в качестве обеспечения кредита. Обычно это автомобиль или квартира.
- По категориям — выдается определенным группам граждан, например, пенсионерам, учителям или студентам.
Условия кредитного договора определяет сам банк, они также могут быть меняться в зависимости от кредитного рейтинга клиента и его кредитоспособности. Важные критерии для получения кредита в банке — это возраст от 18 лет, стабильный высокий заработок, хорошая кредитная история и невысокая кредитная нагрузка.
5 лучших компаний рейтинга
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Несмотря на то, что потребительский кредит, очевидно, удобный инструмент для совершения покупок товаров или услуг, у него есть также свои недостатки и иные преимущества. Рассмотрим их подробней:
| Преимущества кредита | Недостатки кредита |
|---|---|
| Оформить кредит можно на крупные суммы в несколько миллионов. | Банк может запросить залог. |
| Рассмотрение заявки происходит быстро — до 3 дней. | При просрочке банк начислит штрафы и неустойки. |
| Подтвердить уровень доходов можно разными способами. | Диапазон процентных ставок — банк может повысить ставку, если заемщик, например, отказался от страховки или имеет недостаточный уровень дохода. |
| Если кредит нецелевой, потратить средства можно на что угодно, без конкретной привязки к объекту покупки | Необходимо собрать большой пакет документов. Только с паспортом крупный кредит вряд ли одобрят. |
| Долгосрочность — можно не возвращать все средства сразу, а постепенно. | У заемщика должна быть хорошая кредитная история и высокий рейтинг — при проверке заявки банк тщательно изучает данные факты. |
Особенности рассрочки
Оплата покупки в рассрочку предполагает распределение суммы на части и ее внесение покупателем поэтапно после заключения сделки. Условия данного варианта оплаты прописаны в договоре купли-продажи, в котором указывается цена товара, сроки и порядок оплаты, а также размеры платежей.
Рассрочку предлагают в различных магазинах: от мебели и одежды до автомобильных салонов и ювелирных магазинов. Также данная форма оплаты распространена в сфере услуг, включая туризм, авиаперелеты, медицинское лечение и коммунальные услуги. Особенностью рассрочки является отсутствие дополнительных переплат.
Продавцы часто прибегают к данному методу оплаты с целью привлечения большего числа клиентов. Для этого же разработаны варианты рассрочки по формату “0-0-12” (сроки рассрочки), где покупатель не обязан вносить первоначальный взнос и переплачивать на пользование средствами. Такой вариант позволяет большему числу покупателей получать необходимый товар на более выгодных условиях.
Преимущества и недостатки рассрочки
У рассрочки также есть свои плюсы и минусы:
| Преимущества рассрочки | Недостатки рассрочки |
|---|---|
| Заемщик сразу получает нужный товар или услугу, а расплачивается постепенно. | Короткий срок пользования — обычно на 6-12 месяцев. |
| Как правило, рассрочку можно оформить без процентов. | При покупке товаров или услуг в рассрочку нет скидок. |
| Для одобрения рассрочки кредитная история заемщика не важна. | За просрочку платежей также начисляются штрафы. |
| Чаще всего, для одобрения рассрочки достаточно только паспорта заемщика. | Может потребоваться большой первоначальный взнос. Хотя все чаще можно встретить рассрочки с нулевым первоначальным взносом. |
| Не требуется поручительство или залог. | До полного погашения рассрочки юридически товар не принадлежит покупателю. |
Существует форма рассрочки, при которой взаимодействуют продавец, покупатель и третья сторона — финансовое учреждение, например, тот же банк. Этот механизм предполагает заключение соглашения о кредите, в котором указана цена товара и сумма с учетом начисленных процентов, однако переплату за товар берет на себя магазин.
В чем разница между кредитом и рассрочкой
Основное отличие рассрочки от кредита в том, что в первом случае заемщик не переплачивает на товар. При оформлении кредита придется переплатить банку за пользование заемными средствами. Какие еще отличия есть у кредита и рассрочки:
Для оформления кредита требования более строгие:
возраст от 18 лет;
наличие стабильной работы и дохода;
хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг;
гражданство РФ.
Что лучше оформить — кредит или рассрочку
Люди предпочитают использовать кредит или рассрочку, когда им требуется больше финансовой гибкости. Например, при планировании ремонта более удобно воспользоваться кредитом и распорядиться им по своему усмотрению. Можно сразу купить нужные материалы и приступить к ремонту, а не откладывать его до момента накопления необходимой суммы.
В случае же приобретения просто нового дивана, может быть более выгодной опцией выбор рассрочки. В таком случае, важно подобрать товар, соответствующий данным условиям.
Следует обращать внимание на размер ежемесячного платежа. За счет продолжительного срока кредитования платежи по кредиту на одну и ту же сумму будут менее значительными. Разумнее брать кредит на крупные покупки (недвижимость, автомобиль, образование и прочее), оплата за которые при делении на части будет более удобной.
Также важно учитывать свою текущую кредитную нагрузку и обязательные расходы, чтобы не пропускать платежи, быстрей погашать кредит, иметь средства на жизнь и накопить долги. Рассчитать данные факторы можно самостоятельно или обратиться к финансовому консультанту. А действующие непосильные задолженности можно списать в процедуре банкротства, после чего снизится финансовая нагрузка и получится освободить необходимые денежные средства.
Часто задаваемые вопросы
Как правило, оформить рассрочку на товары и услуги можно у продавца, в некоторых случаях возникает необходимость заключения договоренности с банком.
Рассрочку можно оформить в среднем на срок до 1 года, тогда как средний срок кредитного договора — 5-7 лет.
Да, если финансовое положение заемщика позволяет своевременно и в полном объеме совершать платежи по всем обязательствам.
По условиям рассрочки не предусмотрено начисление процентов за пользование средствами. Однако при просрочке платежей могут быть начислены штрафы, например, если не внести обязательный платеж в рамках беспроцентного периода.
Комментарии