МФО — микрофинансовые организации, не редкость для России. Такие небольшие компании можно встретить почти на каждом шагу. В МФО обращаются для оформления микрозаймов. Обычно они бывают небольшого размера, но под большой процент — 0,8% в день.
Иногда МФО сравнивают с банками, но это не совсем верно. Да, в таких организациях тоже можно получить заем под процент, и на этом сходства заканчиваются. В этой статье мы разберем, как работают МФО, в чем их отличия от банков, стоит ли брать микрозаймы или лучше поискать альтернативы?
МФО — что такое
Микрофинансовые организации делятся на МФК и МКК. МФК — микрофинансовые компании, могут выдавать небольшие займы физическим лицам, и имеют доступ к Госуслугам. К МКК (микрокредитные компании) чаще обращаются юридические лица, а размер займов значительно больше. Основные отличия МФК и МКК:
| МКК | МФК |
|---|---|
| не могут привлекать к деятельности организации лиц, не являющихся учредителями | могут привлекать к деятельности не учредителей |
| не менее 1 миллиона собственных средств | не менее 70 миллионов собственных средств |
| не имеют право выпускать и размещать облигации | имеют право работать с облигациями |
| регулируется СРО, Банк России редко вмешивается в деятельность организации | деятельность организации регулируется Банком России, каждый год необходимо проходить аудиторскую проверку и предоставлять результаты ЦБ РФ |
С каждым годом популярность микрокредитования растет. Вот несколько причин роста популярности МФО:
- получить заем можно в короткий срок — от 10 минут до 1 часа;
- для оформления не нужно собирать огромный пакет документов — понадобится только паспорт;
- нет необходимости в залоге — некоторые МФО все же могут попросить оформить залог на автомобиль или коммерческую недвижимость, но на жилую недвижимость оформлять залог МФО не имеют права;
- после одобрения, деньги поступают моментально — обычно это происходит переводом на карту заемщика или электронный кошелек;
- нет строгих критериев для граждан, желающих оформить заем — главное, возраст от 18 лет, наличие паспорта и платежеспособность;
- кредитная история и рейтинг не играют роли при оформлении займа — получить средства можно с плохой или нулевой кредитной историей, но в некоторых случаях, например, при оформлении особо крупного займа, МФО могут проверить КИ;
- получить заем можно в любой день и время — как правило, МФО принимают заявки без перерывов на обед, в выходные и праздники;
- получить заем можно не выходя из дома — теперь МФО работают через интернет, достаточно оставить заявку на сайте или позвонить по номеру телефона организации.
Долгое время деятельность таких организаций не контролировалась отдельным законодательством, но с 2011 года был введен закон №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. А с 2016 года в закон внесли поправки, которые учли возможные злоупотребления и разделили МФО на 2 группы.
5 лучших компаний рейтинга
Чем МФО отличаются от банков
Взять микрозайм в МФО не то же самое, что оформить кредит в банке. Получить его проще, но выплачивать гораздо сложней. В условиях работы МФО и банков есть несколько основных отличий:
- Банки выдают потребительские кредиты, ипотеку и другие крупные кредиты, МФО — микрозаймы на сумму не более 1 миллиона, с процентной ставкой 0,8% в день.
- Перед выдачей кредита банки проверяют кредитную историю, платежеспособность заемщика и поручителей, МФО — могут запросить кредитную историю, но чаще для получения микрозайма нужен только паспорт.
- Проблемы с должником банки решают с помощью судебных приставов, МФО — обращаются к коллекторам, в редких случаях доводят ситуацию до суда.
- На одобрение кредитной заявки банку нужно от 3 до 5 дней, в МФО оформить микрозайм можно за 5-10 минут.
- Получить кредит можно только с 21-23 лет, оформить займ в МФО — с 18 лет.
- Оформить микрозайм возможно онлайн, переводом на карту заемщика, кредит в банке — только в отделении банка или при встрече с его представителем.
Закон о микрофинансовых организациях
Долгое время микрофинансовая деятельность функционировала без должного законодательного контроля, пока в январе 2011 года не вступил в силу закон № 151-ФЗ, регулирующий эту сферу. Закон установил четкие правила для микрофинансовых организаций, создав необходимую правовую базу.
В документе подробно определены права и обязанности как самих организаций, так и их клиентов. Регламентированы условия предоставления займов, механизмы страхования рисков, обязательства по формированию целевых фондов. А также установлены правила контроля за деятельностью и требования к отчетности.
Кто и как регулирует работу МФО
Контроль деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний осуществляется различными организациями, включая Центробанк Российской Федерации и саморегулируемые организации (СРО).
Определить принадлежность конкретной микрокредитной компании к определенной СРО можно через их официальный сайт, обращаясь напрямую к кредиторам или анализируя информацию в договоре. Если компания по каким-либо причинам уклоняется от упоминания своей принадлежности к СРО, стоит обратить на это внимание. Эксперты не советуют сотрудничать с такими организациями, так как велик риск нарушений со стороны компании.
Как выбрать МФО и не нарваться на мошенников
Если вы приняли решение обратиться в МФО для получения займа, следует внимательно отнестись к выбору компании. На какие критерии необходимо обратить особое внимание:
- состоит ли компания в СРО или реестре Центробанка;
- внешний вид сайт, наличие информации о компании, лицензиях и других официальных документах;
- отзывы реальных клиентов и знакомых, которые ранее сотрудничали с выбранной организацией.
Когда вы определились с выбором, все еще не стоит забывать о “подводных камнях” договора. Читайте условия внимательно и просите сотрудников проконсультировать по непонятным моментам. Не стоит соглашаться на сомнительные условия и подписывать документ, если вы не уверены в честности фирмы.
Как получить заем в МФО
Получить заем можно лично, посетив офис организации, или оформив заявку на сайте. Для этого потребуется паспорт, в некоторых случаях сотрудники могут запросить сведения кредитной истории.
Стандартные условия выдачи микрозаймов
В 2024 году микрофинансовые организации используют "общие" договоры займа. Для уменьшения рисков клиенту необходимо внимательно изучить основные моменты, особенно пункты, написанные мелким шрифтом. Обычно на прочтение договора уходит не более 10-15 минут, но это время стоит провести осмысленно, обращая внимание на следующие аспекты.
1. Процентная ставка.
Процентную ставку для МФО устанавливает Центральный банк РФ, но компании имеют право корректировать этот показатель. В 2024 году ставка не должна превышать 0.8% в день. Если организация предлагает займ под более высокий процент, лучше отказаться от соглашения. Крупные компании используют только официальные условия выдачи займов, при этом ставка может быть снижена в рамках акционных предложений.
2. Сумма займа.
Договор всегда содержит точную сумму займа, которая зависит от условий МФО и установленных законом лимитов. Обычно микрофинансовые организации ограничиваются суммами до 50-100 тысяч рублей, иногда до 1 миллиона.
3. Итоговая сумма займа.
Необходимо различать общую и конечную сумму займа, учитывая проценты, штрафы и комиссии. К примеру, при невозврате вовремя 15 тысяч рублей могут вырасти до 17 тысяч.
4. Сроки возврата займа.
Сроки всегда указываются в договоре, и услуга продления может быть предоставлена при обязательном уведомлении сторон.
5. Особые условия и предложения.
Документ может содержать различные дополнительные услуги, которые могут повлиять на конечную сумму займа. Заемщик вправе отказаться от них в течение 14 дней, согласно законодательству о защите прав потребителей.
Почему МФО не выдают заем
Несмотря на то, что жестких критериев для одобрения микрозаймов нет, все еще существует вероятность отказа в выдаче средств. Это может произойти по причине очевидно неплатежеспособности клиента — МФО не станут выдавать заем человеку, который точно не сможет вернуть средства. Также, в некоторых случаях, отказать в одобрении микрозайма могут при плохой кредитной истории.
Список самых популярных МФО
В списке МФО России более сотни наименований компаний. Выбрать подходящую можно по необходимым показателям, отзывам и регистрации в СРО или реестре ЦБ. Вот 5 самых популярных МФО на данный момент:
- «Быстроденьги».
- «Екапуста».
- «MoneyMan».
- «Займер».
- «Надо Денег».
Не стоит забывать, даже при обращении в популярную МФО, о проверке условий и отзывов. Если какие-то моменты покажутся вам сомнительными, не стоит сотрудничать с выбранной компанией, а поискать альтернативы. Возможно, более подходящим вариантом будет вовсе отказаться от затеи оформления микрозайма.
Если же деньги срочно нужны на погашение долгов, не стоит брать новый заем или кредит. Это может только усугубить ситуацию с задолженностями. Стоит рассмотреть вариант со списанием долгов через законную процедуру банкротства.
Часто задаваемые вопросы
Да, работа МФО регулируется Федеральным законом №151. А также законами №209, 218 и 353.
Да, долги перед МФО можно списать в рамках общей процедуры банкротства вместе с остальными обязательствами.
Максимальная процентная ставка по микрозаймам — 0,8% в день.
МФО предоставляют займы на небольше суммы, обычно это 50-100 тысяч рублей. Максимальная сумма микрозайма — до 1 млн рублей.
Комментарии
Спасибо за полезную информацию, сто раз еще подумаю брать ли микрозайм)