При оформлении кредита в банке, многие забывают о том, что по итогу придется возвращать большую сумму. И это не обман от сотрудников банка, а вполне обычная практика. Согласно закону №353-ФЗ, наличие и размер подобной переплаты прописываются в кредитном договоре, чтобы заемщик заранее ознакомился с условиями еще до подписания документа. В этой статье разберем подробней, что собой представляет полная стоимость кредита, как она рассчитывается и почему заемщику необходимо об этом знать?
Что такое “полная стоимость кредита”
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которую заемщик должен вернуть банку за пользование средствами. Банк перед заключением договора обязан детально разъяснить все условия кредитования, которые могут отличаться, например, от рекламы, учитывая каждую ситуацию индивидуально.
Полная стоимость кредита указывается в договоре в денежном эквиваленте и в процентах. Денежная часть обозначает сумму, которую заемщик вернет сверх основного долга, а проценты представляют собой годовую ставку для расчета. Формулы для расчета данных показателей можно найти в статье 6 Закона №353-ФЗ.
Для чего заемщику нужно знать ПСК
Общая стоимость потребительского кредита помогает заемщику сравнить условия, предлагаемые различными банками. Зная точную сумму переплаты, клиент может оценить предложения и выбрать наиболее выгодное для себя. Однако следует учитывать, что общая стоимость кредита может измениться в случае просрочек или досрочного погашения задолженности.
Центральный банк РФ контролирует деятельность банков, чтобы избежать необоснованного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются средние показатели ставок по различным кредитам. Эти данные помогают клиентам ориентироваться в предложениях. Банки обязаны учитывать эти сведения и не увеличивать ставку более чем на ⅓. Зная допустимые значения, клиент может оценить, насколько для него выгодно предложение и сделать выбор.
Где искать полную стоимость кредита
Чтобы найти полную стоимость кредита и проценты по ним, достаточно посмотреть на первую страницу кредитного договора. Это необходимо для того, чтобы заемщик сразу ознакомился с условиями еще до прочтения полного текста договора. И никаких дополнительных условий для изменения ПСК быть не должно. Вот пример описания полной стоимости кредита и процентов от банка Тинькофф:
Как определяется полная стоимость кредита — формула расчета
Оценить фактическую стоимость кредита самостоятельно непросто из-за применения специализированных терминов и формул, которые не всегда понятны обычному человеку. Например, термины "основной долг", "базовый период" и "денежный поток" могут вызвать недопонимание у непрофессионалов в сфере банковской и финансовой деятельности.
Тем не менее, стоит проанализировать, что включено в общую стоимость кредита. Обычно это не только сумма основного долга с учетом процентов. Банк также учитывает:
- Платежи, указанные в кредитном договоре и необходимые для получения займа, например, комиссия за обслуживание.
- Оплата за использование электронных средств, связанных с кредитом, такие как плата за выпуск кредитной карты.
- Платежи сторонним лицам, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита, например, оплата нотариальных услуг.
- Платежи по страхованию, если кредит зависит от страховки, например, возможно снижение процентной ставки при страховании жизни заемщика.
С учетом всех вышеперечисленных платежей общая переплата за кредит может значительно превысить сумму основного долга и начисленные проценты, например, часть средств будет направлена на комиссии и другие дополнительные расходы.
Для расчета полной стоимости кредита применяются различные формулы: отдельно для процентов и отдельно для денежного выражения. Например, процентная ставка вычисляется по следующей формуле:
ПCК = i х ЧБП х 100, где:
- ПCК — полная стоимость кредита в процентах.
- i — ставка процентов по базовому периоду: месяц, день и т.д.
- ЧБП — количество базовых периодов в году. Например, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству.
Процентная ставка для каждого периода рассчитывается более сложной формулой, включающей показатели, такие как суммы денежных потоков, сроки и общее количество платежей. Эту формулу лучше узнать у специалиста банка. Процент в полной стоимости кредита указывается с точностью до трех знаков после запятой. Для большинства заемщиков понятнее будет денежная сумма переплаты, которую можно рассчитать по упрощенной формуле:
ПCК = (S/Sо - 1) / n х 100, где:
- ПCК — полная стоимость кредита в деньгах.
- S — общая сумма всех платежей по кредитному графику.
- Sо — сумма кредита, выданного банком.
- n — количество лет погашения кредита.
Банк всегда точно рассчитывает ПCК и указывает ее в договоре. Ошибки в расчетах встречаются редко и обычно связаны с несовершенством банковской системы. В случае систематических нарушений, банк может быть привлечен к ответственности или лишиться лицензии, но пока что таких случаев не было.
5 лучших компаний рейтинга
Что не входит в расчет ПСК
Часть расходов при оформлении кредита не указывается в ПСК. В этот перечень входит:
- Последствия нарушения условий договора — штрафы, пени и прочее.
- Платежи по страховке — например, если необходимо застраховать предмет залога.
- Иные платежи, которые не влияют на одобрение кредита — например, оплата СМС-уведомлений от банка.
Отличается ли ПСК от реальной переплаты?
Иногда возникают случаи, когда общая сумма кредита в графике платежей не соответствует реальной переплате. Это происходит из-за того, что при заключении договора предполагается, что условия кредита и срок его использования останутся неизменными. Поэтому, если заемщик строго следует графику платежей, общая сумма кредита не изменится. Однако реальная переплата может быть как меньше, так и больше предполагаемой в графике платежей:
- Процентная ставка может измениться по причинам, указанным в договоре, например, если заемщик откажется от продления страховки.
- Оставшаяся сумма долга может значительно уменьшиться из-за досрочного погашения, что влияет на размер переплаты.
- При задержке платежа могут начисляться штрафы, которые изначально не учитывались в расчетах.
Заемщик может повлиять на переплату по кредиту и избежать ее увеличения. Так, например, если постоянно допускать задержки в оплате, то проценты по кредиту превысят сумму основного долга.
Что влияет на размер полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита может меняться в соответствии с условиями договора или действиями сторон. Однако односторонне банк не имеет права менять итоговую стоимость переплаты.
Изменение размера ПСК возможно, если заемщик и банк договорились об изменениях условий кредитного договора. Например, при оформлении реструктуризации или досрочном погашении обязательств. Тогда, в соответствии с новыми условиями, ПСК пересчитывается. По итогу выплата может увеличиться или уменьшиться.
Статистика по количеству невыездных должников
Если переплата по кредитному договору кажется непосильной, то ее можно снизить. Вот как это сделать:
- Погасить кредит досрочно — выплатить всю сумму кредита заранее, до истечения срока договора.
- Оформить реструктуризацию — например, договориться с банком о снижении процентной ставки.
- Рефинансировать кредит (в том же банке или в другом) — так можно погасить один кредит с помощью другого, но на более выгодных условиях.
- Не допускать просрочек по кредитам — из-за просрочек начисляются штрафы и пени, так общая переплата может увеличиться. Чтобы наоборот снизить размер ПСК, нужно вовремя вносить обязательные платежи.
- Выбрать вариант с неравными платежами (дифференцированными) — в таком случае платежи с каждым разом будут уменьшаться. При этом сначала погашаются проценты.
- Оформить кредит с использованием залога — так можно оформить кредит на более выгодных условиях, например, с пониженной процентной ставкой.
- Отказаться от страховок — если оформление страховок не является обязательным для заключения кредитного договора, то можно от них отказаться, что позволит снизить сумму переплат.
Рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно не всегда бывает возможно. Нужно учесть множество факторов, разбираться в финансах и точно рассчитывать свой бюджет — что не всегда возможно, ведь обстоятельства в жизни бывают разные. В таких случаях лучше обращаться к специалистам. Например, проконсультироваться с юристами по условиям кредитного договора, чтобы исключить вероятность лишних переплат.
Часто задаваемые вопросы
В сумму ПСК входят проценты по кредиту и дополнительные услуги при оформлении кредита, например, оплата страховки или комиссия за обслуживание кредита.
Да, при определенных условиях размер ПСК возможно снизить, если заемщик договориться об этом с банком. Например, можно взять кредит с залогом или снизить проценты по кредиту, если оформить реструктуризацию.
Да, рассчитать ПСК самостоятельно возможно, но формула для этого довольно сложная, поэтому лучше обращаться к специалистам.
Нет, менять условия договора и размер ПСК в одностороннем порядке банк не имеет права.
Комментарии