Кредитная карта — такое же обязательство перед банком, как и кредит. За использование заемных средств нужно платить проценты. В зависимости от проводимой операции с картой, размер процентов может варьироваться. Банки обычно указывают допустимый диапазон. Ознакомиться с условиями можно на сайте или в офисе перед оформлением карты.
Так, например, при онлайн покупке по кредитке ставка составит 10% годовых, а при снятии наличных — все 80%. Но все условия подбираются индивидуально для каждого заемщика.
Как же рассчитываются проценты по кредитным картам? А можно ли вовсе их не платить законно? Разбираем все нюансы в этой статье.
Как рассчитываются проценты по кредитной карте
При оформлении кредитной карты так же важно внимательно читать договор, как если бы вы оформляли потребительский кредит. Основной пункт — полная стоимость кредита (ПСК). Это сумма, которую вам придется возвращать банку за пользование кредиткой. В ПСК прописываются заемные средства, комиссии, проценты и все основные платежи.
Расчет полной стоимости по кредитке происходит по формуле: Х = S*%/365*K, где:
- Х — итоговая сумма к оплате.
- % — процентная ставка по кредитной карте.
- S — сумма задолженности по кредитке.
- K — количество дней отчетного периода (обычно клиентам приходится вносить деньги раз в месяц).
Размер процентов, которые придется оплатить, рассчитывают по следующей формуле: сумма долга*годовую процентную ставку/365*количество дней просрочки
Сумма задолженности Анастасии по кредитной карте составила 20 тысяч рублей. Не платила девушка уже 30 дней. Годовая процентная ставка по договору составляет 20%. Для расчета процентов, которые придется заплатить Анастасии подставим данные в формулу: 20.000 * 20% / 365 * 20 дней = 54,8% будет начислено.
Для удобства и проверки верности расчетов, можно воспользоваться онлайн калькулятором. Многие банки предоставляют такую возможность на своих официальных сайтах.
На расчет процентной ставки по кредитке также влияет и сам заемщик. Что это значит? При рассмотрении заявки на новый кредит, банки обращают внимание на доходы заемщика, его платежеспособность и кредитную историю.
Важную роль может сыграть и то, являетесь ли вы уже клиентом банка. Если у вас есть зарплатная карта или вклад, то вероятность получить более выгодные условия по кредитке выше. Например, ниже проценты и больше лимит.
Менее выгодные условия по кредитке может получить любой желающий приобрести карту. Обычно для этого достаточно предоставить паспорт и ИНН.
Как не платить проценты по кредитной карте
Законный способ не платить проценты по кредитной карте — укладываться в льготный период. Он еще называется беспроцентный. Название говорит само за себя. В течение этого срока не начисляются проценты за использование средств банка.
Например, Василий оформил кредитную карту в Большом банке. Льготный период по кредитке по договору 90 дней с фиксированной оплатой. Это значит, что за все покупки в течение этого периода Василию не нужно будет оплачивать проценты, если он вернет использованные средства за 90 дней от момента платежа.
В примере была упомянута фиксированная оплата. Что это? Способ расчета оплаты — это одно из важных условий кредитного договора по кредитке. Основных способов расчета два:
| Фиксированный | Нефиксированный |
|---|---|
Льготный период начинается с момента покупки, использования средств. Срок возврата ограничен конкретной датой — ровно по окончании беспроцентного периода. |
Льготный период может начинаться с даты первой покупки, первого числа месяца или с момента выпуска кредитки. Делится на два срока — отчетный и платежный. В течение отчетного периода можно тратить деньги, в течение платежного — деньги нужно вернуть. Есть обязательный ежемесячный платеж. |
Если не уложиться в срок льготного периода, начнут капать проценты согласно условиям договора. При длительных просрочках банк попытается связаться с клиентом и узнать причину невозврата средств. Также сообщит о начисленных неустойках и последствиях дальнейшей неуплаты.
Просрочки негативно скажутся на кредитной истории заемщика и могут повлиять на кредитоспособность в будущем.
Возвращать придется уже потраченные средства + проценты банку. Лучше укладываться в беспроцентный период, сэкономить средства, свои нервы и лояльность банка.
5 лучших компаний рейтинга
Когда проценты не начисляются
Несмотря на схожие черты, кредитка и потребительский кредит имеют значительные отличия. Основное — в процессе начисления процентов. При оформлении потребительского кредита проценты по нему начинают начисляться с момента получения средств.
С кредитной все иначе. Кредитные карты оформляются до востребования. Иными словами, пока вы не произведете первую операцию по карте, проценты начисляться не будут. Ведь вы еще не использовали средства банка.
Поэтому многие владельцы кредитных карт предпочитают оформлять их на крайний случай. Например, если внезапно потребуется оплатить ремонт машины или дорогие лекарства, а до зарплаты еще неделя.
Можно ли просто не платить проценты по кредитке
Нет, просто не платить уже начисленные проценты по кредитке плохая идея. Если игнорировать необходимость выплаты процентов, банк будет начислять штрафы и неустойку (пени). У должника образуется просрочка, которая испортит кредитную историю, а банк в свою очередь снизит кредитный лимит по карте для ненадежного заемщика.
Если погасить всю сумму долга нет возможности, необходимо внести хотя бы обязательный платеж. Так можно избежать дополнительных санкций. Возвращать основную сумму долга и проценты все равно придется.
Другие платежи по кредитной карте
Важно понимать, что помимо основной процентной ставки, при открытии и использовании кредитной карты могут возникать и дополнительные расходы:
- Выпуск карты. В настоящее время многие банки отменили плату за первичный выпуск карт. Однако возможна комиссия за их повторное оформление до окончания срока действия.
- Обслуживание. Ежемесячная плата может составлять несколько сотен рублей. Но, выполнив определенные условия (например, активировав карту во время акции или осуществив операции на заданную сумму), можно получить бесплатное обслуживание. Также существует множество карт с полностью бесплатными условиями.
- Уведомления о транзакциях. Как правило, эта услуга стоит около 100–200 рублей в месяц, причем некоторые банки начинают взимать плату через 2–3 месяца после активации карты. Возможно, услуга будет доступна бесплатно или в составе пакетного предложения.
- Комиссии за операции с наличными и переводы. Обычно такие операции не попадают под льготный период и обслуживаются с фиксированной комиссией (300–600 рублей) и процентом от суммы. Некоторые банки предлагают определенные условия на бесплатные операции в рамках лимита.
- Комиссия за пополнение счета. Она может взиматься как банком-эмитентом, так и банком, через который производится пополнение.
- Дополнительные услуги. Например, страховка, рассрочка или другие опции, на которые могут действовать свои условия.
- Подписки на услуги банка. За фиксированную ежемесячную плату предлагаются пакеты с выгодными условиями, включая бесплатное обслуживание и кэшбэк. Стоимость таких подписок варьируется от 200 рублей до нескольких тысяч.
Внимательно читайте договор кредитования при оформлении кредитки. Возможно, часть дополнительных услуг можно не подключать, избежать лишних расходов и более выгодно пользоваться картой.
Не стоит забывать, что при необходимости любые дополнительные услуги можно отключить и отменить. Достаточно обратиться в службу поддержки банка и попросить об отключении. Чаще всего это можно сделать прямо через мобильное приложение. В редких случаях потребуется лично прийти в офис или подать официальное заявление.
Что делать с непосильными долгами по кредитке
Лимиты по кредитным картам гораздо меньше, чем сумма стандартного потребительского кредита. И тратить средства с кредитки куда попало не получится. Особенно если не хочется платить лишние комиссии и возвращать в несколько раз больше средств. Но даже владельцы кредиток не застрахованы от крупных непосильных задолженностей.
Образоваться долги по кредитной карте могут незаметно. Потратил небольшую сумму тут, оплатить такси здесь, купил безделушку на маркетплейсе, а оплатить можно и потом. Но тратить деньги с кредитки так же легко, как и накопить по ней долги. В один момент у вас уже висит долг в несколько сотен тысяч рублей, а погасить разом всю сумму нет возможности. Остается ждать санкций от банка и стараться погасить долг постепенно. Это если есть финансовая возможность. А если ее нет?
Если вы понимаете, что в ближайшее время точно не сможете вернуть банку долг, то стоит рассмотреть варианты решения проблемы. Например, попросить отсрочку, кредитные каникулы или списать долги через банкротство. Первые два способа помогут отложить оплату до лучших времен. А банкротство позволит вовсе списать долги, если у вас возникли реальные финансовые сложности и решить их в скором времени не получится.
Банкротство физических лиц — законная процедура. С ее помощью можно списать не только долги по кредитным картам, но также по потребительским кредитам, налогам, коммуналке и штрафам ГАИ. Стоит отметить, что банкротство несет на собой определенные последствия:
- 5 лет нужно сообщать кредиторам о статусе банкрота;
- 5 лет нельзя открывать новый бизнес, если банкротство проходило в статусе ИП;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах;
- 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях;
- обнуляется кредитная история;
- есть риск лишиться части имущества — кроме единственного жилья и основных предметов для жизни.
Перед обращением к процедуре важно проконсультироваться с профильным юристом. Специалист подскажет к чему готовиться, что стоит учесть, как избежать возможных рисков и успешно пройти процесс. Подобрать подходящего специалиста или юридическую компанию можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Проценты по кредитной карте рассчитываются на основе остатка задолженности и годовой процентной ставки. Обычно проценты начисляются ежедневно, и для их расчета используется формула: сумма долга*годовую процентную ставку/365*количество дней просрочки. Это означает, что чем быстрее вы погасите долг, тем меньше процентов вам придется заплатить.
Льготный период — это время, в течение которого вы можете погасить задолженность по кредитной карте без начисления процентов. Обычно он составляет от 20 до 60 дней и начинается с момента покупки, но зависит от условий. Чтобы воспользоваться льготным периодом, необходимо полностью погасить задолженность до его окончания.
Существуют несколько законных способов уменьшения или избежания уплаты процентов, включая рефинансирование кредита, использование льготного периода, а также оспаривание неправомерно начисленных процентов. Также можно рассмотреть возможность перевода долга на карту с более низкой процентной ставкой.
Чтобы оспорить начисленные проценты, необходимо собрать все документы, подтверждающие вашу позицию, такие как выписки и договоры. Затем следует обратиться в банк с письменным заявлением, указав причины оспаривания. Банк обязан рассмотреть ваше обращение и предоставить ответ в установленный срок.
Комментарии
Я слышал, что можно оспорить начисленные проценты, если они были ошибочными. Кто-нибудь пробовал это делать? Каков был результат?"
Алексей, Да, я оспаривала проценты, и банк вернул часть денег. Главное — собрать все документы и доказательства. Это может занять время, но результат стоит усилий.
Я предпочитаю использовать кредитные карты только в экстренных случаях. Лучше заранее откладывать деньги на крупные покупки, чем потом мучиться с долгами.
Я всегда стараюсь планировать свои расходы, чтобы не попадать в долговую яму. Но иногда жизнь вносит свои коррективы. Кредитки не зло, надо уметь ими пользоваться и жить по средствам.
Ой брала я эти кредитки всегда про проценты мелким шрифтом! Исправно покупала по кредитке и вносила обязательный платеж, потом смотрю “у вас долг 40 000”, я думаю откуда я же все возвращала, а оказалось что возвращала я их типа поздно и весь этот долг проценты! Кое как заплатила банку этот долг и закрыла кредитку! Легкие деньги большое зло!
А поможет ли рефинансирование с долгами по кредиткам? Часто вижу про кредиты пишут что можно рефинансировать, но про кредитки не видела…
Анна, рефинансирование — это действительно хороший вариант и если есть долги по карточкам! Но важно понимать, что это не всегда спасение. Нужно внимательно читать условия нового кредита.