Когда выплачивать кредит по привычному графику уже нет финансовой возможности, есть способ изменить положение. Например, договориться с банком о составлении нового графика или об уменьшении размера ежемесячного платежа.
Этот способ называется “реструктуризация долга”. Рассмотрим подробней, как провести реструктуризацию, что для этого нужно учесть и где вообще должнику могут поменять условия кредитного договора?
Что такое “реструктуризация”
Реструктуризация долгов — по сути, изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика. Это может быть уменьшение размера ежемесячного платежа или продление сроков кредита. Подобные изменения фиксируются документально:
- когда банк и заемщик заключают новый договор;
- при подписании сторонами нового графика платежей;
- по судебному решению.
Провести реструктуризацию можно по крупным кредитным обязательствам и займам МФО. По сути кредитор облегчает финансовую нагрузку должника. Почему самому кредитору это выгодно:
- Заемщик подтверждает свой долг — кредитор сможет в дальнейшем обратиться в суд для принудительного взыскания, а признание должника станет доказательством.
- Кредитор может потребовать дополнительные гарантии — залог или привлечение поручителя.
- Кредитор может прописать дополнительные санкции — например, при просрочке и несоблюдении нового графика платежей, также кредитор может увеличить размер процентов.
- По факту заемщик заплатит больше — зачастую при реструктуризации срок кредита пролонгируется примерно на 3 года, а это дополнительные платежи и проценты.
Должнику эта процедура выгодна потому, что он сможет погасить кредит на более лояльных условиях и снизить финансовую нагрузку на другие платежи. И, конечно, кредитору выгодней, чтобы заемщик продолжал платить по обязательствам. Ведь, даже если обратиться к приставам и начать принудительное взыскание, у человека может просто не оказаться достаточно средств или имущества для погашения долга.
Виды реструктуризации долгов
Реструктуризация долгов может быть проведена в банке или через суд. Их условия и критерии оформления могут значительно отличаться. Рассмотрим подробней, какие бывают виды реструктуризации:
- Пролонгация кредита — например, если изначально заемщик брал займ на 3 года, по новым условиям он может платить 7 лет, при этом размер ежемесячного платежа снижается.
- Кредитные каникулы — заемщик получает возможность вовсе не платить по кредиту на срок до 6 месяцев. Подключить “каникулы” можно по банковской или государственной программе — например, по ипотечному кредиту.
- Рефинансирование кредита — изменение процентной ставки по кредиту. Проводится в изначальном банке, где был взят кредит или в другом, предлагающем более низкую ставку.
- Смена валюты — используется, если ранее заемщик взял кредит в валюте, но курс изменился в худшую сторону. С 2008 года банки в целом почти не выдают кредиты в иностранной валюте, так что и подобный метод реструктуризации используется крайне редко.
- Списание неустоек по статье 333 НК РФ — это можно сделать, если размер начисленных пеней несоразмерен обязательствам.
Также есть возможность использовать несколько видов реструктуризации одновременно. Итоговый вариант подбирает банк, исходя из ситуации заемщика и его финансовых возможностей.
Почему отказывают в реструктуризации долгов
Несмотря на то, что реструктуризация — взаимовыгодная процедура, банки не всегда соглашаются на изменения условий кредита. Почему банк может отказать в проведении реструктуризации:
- Заемщик злостно не платит по кредиту и не идет на контакт с банком.
- Дохода заемщика недостаточно для погашения задолженности.
- У заемщика есть непогашенная и неснятая судимость за экономические преступления.
- На заемщике висит административная ответственность за порчу или мелкую кражу.
- За последние 5 лет заемщик проходил процедуру банкротства, или за последние 8 лет он уже проводил реструктуризацию.
По сути, банки отказывают тем должникам, чья ситуация безнадежна. То есть, нет никаких гарантий, что человек сможет погашать долг в ближайшем будущем. Некоторые кредиторы в принципе соглашаются на реструктуризацию редко или не проводят ее вовсе — например, МФО или кредитно-потребительские кооперативы.
Реструктуризация кредита в банке
В каждом банке представлены свои условия и критерии для проведения реструктуризации долгов. Также банки имеют полное право отказать заемщику в процедуре. Рассмотрим условия реструктуризации на примере Альфа-Банка и Сбербанка.
| Альфа-Банк | Изначально банк предлагает рефинансирование кредитов. Уточнять условия для реструктуризации нужно в индивидуальном порядке. На сайте же банка можно найти данные по условиям кредитных каникул:
Также можно провести рефинансирование кредитов из других банков. |
| Сбербанк |
В банке предусмотрена отдельная программа реструктуризации. Провести процедуру можно в следующих случаях:
|
Какие обязательства можно реструктуризировать
Почти любые обязательства можно реструктуризировать, если на это согласны обе стороны договора. Несколько примеров:
- кредитный договор;
- задолженность по налоговым сборам;
- военная ипотека;
- штрафы;
- долги за возмещение ущерба;
- кредитные карты;
- алименты.
Реструктуризация по налоговым задолженностям
Зачастую долги по налогам возникают у юридических лиц и предпринимателей. Реструктуризация налоговой задолженности подразумевает разделение платежей на более длительный срок. Это позволяет компаниям удержаться на плаву в период кризиса и избежать банкротства.
Первым шагом компания должна обратиться в налоговый орган с заявлением, и это также относится к физическим лицам. Заявление составляется в соответствии с формой приказа ФНС от 28 сентября 2010 года № ММВ-7-8/469. В заявлении также необходимо дать согласие на оплату процентов по кредиторской задолженности. К заявлению нужно приложить следующие документы:
- Выписки о движении денег по счетам за последние полгода.
- Справки о расчетных счетах.
- Справки из ФНС, подтверждающие состояние счетов.
- Справки о кредитных счетах и остатке средств.
- Список контрагентов с заключенными контрактами.
- Другие документы, подтверждающие право на реструктуризацию.
Особое внимание следует обратить на письмо ФНС от 4 июля 2008 года № ГИ-15-1/733. В этом письме налоговый орган разъяснил особенности реструктуризации по государственной программе. В частности, стало известно, что каждая организация имеет право избавиться от налоговых задолженностей перед государством и внебюджетными фондами. При этом условия предлагаются упрощенные: 85% начисленных штрафов и пеней могут быть списаны за счет государства.
Существуют две формы реструктуризации через ФНС:
- Льготная форма. Компания получает льготы на различные выплаты. Готовится график, обсуждаются сроки и размеры платежей, которые вносятся раз в квартал. В целом, разбивка на срок до 10 лет допускается.
- Налоговые кредиты. Это рассрочка по выплатам сроком до 5 лет. Для участников из реестра резидентов, сроки увеличиваются до 10 лет.
В случае возбуждения уголовного дела в отношении должника по преступлениям, связанным с налоговым кодексом, реструктуризация не проводится. То же самое относится к компаниям, допустившим административные нарушения по налогам.
Реструктуризация военной ипотеки — возможно ли оформить
Летом 2021 года Промсвязьбанк предложил военнослужащим стремительную реструктуризацию ипотечного кредита. Заявку на снижение процентной ставки можно было подать онлайн через банковское приложение. В рамках этой программы ставка уменьшалась до 6,9% годовых.
Для оформления заявки клиенту нужно было просто зайти в мобильное приложение банка, перейти в раздел "Платежи" и найти опцию "Реструктуризация ипотечного кредита". Процедура подачи заявки занимала всего несколько минут. Важно отметить, что данная услуга была доступна всем военнослужащим, соответствующим определенным требованиям:
- Оформленная военная ипотека в Промсвязьбанке.
- Наличие записи в реестре участников накопительно-ипотечной системы (НИС).
- Ипотека должна была быть обеспечена залогом в виде недвижимости или права требования, оформленным на банк.
- Обязательное имущественное страхование, предусмотренное только для собственников недвижимости на вторичном рынке.
Структурирование ипотеки в помощь военнослужащим молодым семьям представлялось как полезная услуга, позволяющая снизить кредитную нагрузку. Получить услугу можно было через приложение. Это сокращало сроки оформления, что позволило быстрей и эффективней снизить финансовую нагрузку.
Стоит также отметить, что ВТБ Банк и Россельхозбанк также предлагали реструктуризацию ипотеки. Например, последний предлагал следующие возможности:
- Изменить процентную ставку по ипотеке.
- Досрочно погасить кредит.
- Модифицировать сроки кредитования и размеры платежей.
Реструктуризация кредита по закону №127-ФЗ
Реструктуризация — это оздоровительная процедура, которая позволяет улучшить платежеспособность банкрота. С этой целью должнику составляют план с упрощенными условиями погашения долга. По закону суд может назначить реструктуризацию в следующих случаях:
- дохода должника достаточно для погашения всей задолженности в течение 3 лет;
- у должника нет судимости и непогашенных административных дел по экономическим статьям;
- должник не получал статус банкрота за последние 5 лет;
- за последние 8 лет должнику не составлялся план реструктуризации.
Максимальный срок реструктуризации 3 года. В плане содержится следующая информация:
- перечень имеющихся кредитов;
- сумма всей задолженности;
- график выплат по всем кредитам;
- последствия просрочки или пропуска платежей;
- сроки продажи залогового имущества;
- сроки реализации плана.
Если должнику не подходит реструктуризация или он не выполнил условия плана, то суд назначает процедуру реализации имущества. Это необходимо для получения средств на погашение долгов перед кредиторами.
5 лучших компаний рейтинга
Реструктуризация долгов во время исполнительного производства
Стадия исполнительного производства наступает после обращения кредитора в суд или за судебным приказом. В каких случаях возможно принудительное взыскание по решению суда:
- долги по алиментам;
- задолженности по кредитам и кредитным картам;
- микрозаймы;
- административные штрафы.
Однако, если у должника нет имущества и доходов, приставы принимают решение о прекращении производства и возвращают исполнительный лист кредитору. Но что делать, если у должника есть имущество? Списание задолженности не является вариантом, так как это может привести к потере имущества. Есть 2 способа реструктуризировать долги в исполнительном производстве:
- Договориться с кредитором самостоятельно.
- Обратиться с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки в районный суд.
На удивление, такие методы более эффективны, когда взыскателем выступает банк, нежели физическое лицо. В каких случаях кредитор согласится на реструктуризацию долга в исполнительном производстве:
- Наличие имущества.
- Высокий уровень официального дохода.
- Наличие уважительной причины, по которой возникли просроченные задолженности.
Кредиторы предпочитают должников, с которыми можно установить конструктивный диалог. Поэтому не бойтесь договариваться, иногда это необходимо. Это гораздо лучше, чем прятаться и избегать разговоров. Молчание в данном случае не решит проблему.
Если вам удастся прийти к компромиссу и заключить соглашение с кредиторами, исполнительное производство будет прекращено. Заявитель пишет заявление в ФССП и дело закрывается.
Еще один вариант — обращение в суд. Да, у нас есть законная возможность отсрочить или рассрочить исполнение решения суда в соответствии со статьей 203 ГПК РФ.
Как подать заявление на реструктуризацию кредита
При образовании задолженности, в первую очередь, необходимо связаться кредитором. Если решить вопрос в досудебном порядке не получается, можно написать заявление на проведение реструктуризации.
Как правило, банки предоставляют для этого готовые бланки, которые заемщику просто нужно заполнить на месте. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие уважительные причины, например:
- потеря трудоспособности;
- смена места работы;
- потеря дохода;
- появление новых иждивенцев;
- другие причины.
Заполненное заявление нужно принести в офис банка и отдать менеджеру. Сделать это можно по доверенности. В течение 1 недели банк принимает решение. После одобрения реструктуризации банк составляет новое соглашение. В назначенное время нужно подойти в офис и подписать новые условия договора.
Часто задаваемые вопросы
Да, зачастую к этой процедуре обращаются ИП и юридические лица. Условия и критерии стоит уточнить у юриста.
Практически любые обязательства. Например, кредиты, алименты, налоги и другое.
Есть несколько условий для проведения процедуры при банкротстве:
— достаточный уровень дохода;
— отсутствие судимостей;
— отсутствие статуса банкрота (или должник проходил банкротство больше 5 лет назад);
— в течение последних 8 лет реструктуризация не проводилась.
Да, банк имеет право отказать в реструктуризации, если должник не подходит по необходимым критериям.
Комментарии