С каждым годом популярность кредитования все растет. Люди чаще берут большие и мелкие кредиты, займы, оформляют кредитки. А банки все тщательнее проверяют потенциальных заемщиков.
Помогает им в этом скоринг — оценка платежеспособности человека. В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое скоринг, как он рассчитывается, как влияет на возможность взять кредит, и как улучшить свою кредитную историю.
Что такое скоринг заемщика
Скоринг — это автоматизированная оценка заемщика на его платежеспособность. Оценка выставляется в баллах (от 1 до 999), в зависимости от нескольких критериев:
- возраст;
- рабочий стаж;
- размер ежемесячного дохода;
- рейтинг кредитной истории;
- наличие или отсутствие определенного вида имущества;
- семейное положение.
У банков и МФО могут быть разные системы оценки. Даже у разных банков они могут быть свои, но общие характеристики учитывают все. Например, для всех банков может быть важен уровень дохода потенциального заемщика, но наличие других обязательств будет волновать только один или два банка. Скоринг человека может также потребоваться при оформлении страховки для оценки рисков и необходимой суммы страхования.
С хорошим скоринговым результатом у заемщика есть шанс получить более выгодные условия кредитования, так как для банка он представляет меньше рисков. И наоборот — с низкими баллами банку придется подстраховываться, заемщику может понадобиться включить в договор поручителя или оформить залог.
Виды кредитного скоринга
Один кредитор может применять несколько моделей скоринга и комбинировать их в зависимости от интересующих характеристик клиента. Например, скоринг может оценивать финансовую устойчивость заемщика в будущем или его надежность в исполнении кредитных обязательств. Вот основные виды скоринга:
- Анкетирование — это наиболее известный клиентам тип скоринга, который используется для оценки кредитоспособности заемщиков. На этом этапе клиент подает заявку и отвечает на вопросы банка. Тестирование кредитоспособности варьируется в разных кредитных учреждениях: системы могут фокусироваться на различных социальных статусах, профессиях и семейном положении заемщиков. Однако общими факторами обычно остаются наличие стабильного дохода, постоянная прописка и отсутствие криминального прошлого. Важными аспектами также считаются длительный опыт работы, репутация компании и наличие семьи (студенты, пенсионеры и холостяки часто менее перспективны для банков).
- Скоринг поведения (внедренный в последние годы) — оценивает заемщиков, у которых уже есть кредиты, измеряя вероятность образования просрочек. Эта методика учитывает предыдущие просрочки и финансовые привычки клиента.
- Модели противостояния мошенничеству — анализируют риски мошеннических действий заемщика, используя входные данные и сопоставляя их с внешними и внутренними базами данных. Важной частью этой системы является выявление несоответствий в информации, предоставленной заемщиком.
- Коллекторский скоринг — применяется, когда заемщик начинает пропускать выплаты: программы помогают определить шансы на возврат долга, учитывая финансовые привычки и текущую ситуацию, а также вырабатывают оптимальные стратегии для коллекторов.
Для чего банкам проводить скоринг заемщиков
В первую очередь скоринг позволяет банкам оценить надежность потенциального заемщика и снизить риски невыплаты кредита. Но также оценка заемщика может быть полезна при принятии банком решения об условиях кредитования. Если скоринг показывает высокие баллы, например, у потенциального заемщика высокий доход, средний возраст и нет лишних неподъемных обязательств, а тем более просрочек и долгов по ним, то банк предложит более выгодные условия. В ином случае, например, заемщик работает неофициально, его заработок не стабилен, да еще и есть долги — такому клиенту банк может вовсе отказать в займе или предложить более строгие условия, еще и попросить залог.
Автоматизация процессов позволяет банкам быстрее принимать решения об одобрении или отказе. Если раньше ждать ответа от банка по кредиту приходилось часами, а иногда днями и неделями, теперь узнать результат рассмотрения заявки можно в течение нескольких минут. А проверка финансовых паттернов поведения заемщика позволяет исключить возможность мошенничества.
Еще одна причина использования скоринга — он позволяет оценивать заемщиков непредвзято, исключая человеческий фактор. Если человек никак не подходит по требованиям банка, систему ему не уговорить “сделать исключение” или “войти в положение”. Да, оценка проводится более жестко, но в этом есть плюс и для самих заемщиков — если он точно не сможет осилить займ, то система и не даст банку одобрить еще один кредит, даже если сам заемщик считает иначе, хотя едва покрывает остальные расходы.
5 лучших компаний рейтинга
Откуда банки берут данные для скоринг оценки
Основные источники данных включают кредитную историю, анкету и финансовые сведения кредитора (например, банк может учитывать информацию о расходах по карточкам своих клиентов). Кроме этого, займодавец может использовать дополнительные сведения из внешних источников.
Кредитная история
Кредитная история является наиболее значимым элементом. Чем больше данных банк или МФО извлекает из кредитной истории, тем точнее прогноз, повышая вероятность получения выгодных условий для ответственного заемщика, в то время как ненадежному клиенту может быть отказано. Кредитору важно выяснить:
- текущее количество кредитов и займов у заемщика;
- частоту и продолжительность просрочек по платежам;
- обращение за займами в МФО, что может вызвать подозрения у банка;
- сумму погашенных кредитов без задержек, изучая различные временные периоды;
- частоту отказов от других кредиторов.
Анкета заемщика
Анкета, которую заполняет заемщик, также используется для расчета скорингового балла. Все кредиторы собирают схожие данные, но интерпретация результатов может варьироваться. Ключевыми вопросами могут быть адрес, возраст, семейное положение, профессия и уровень дохода, все из которых влияют на оценку надежности заемщика.
Собственные сведения банка
Если человек уже является клиентом банка, в котором планирует оформить кредит, банк также может учитывать уже имеющиеся данные. Например, по результатам проверки уровня дохода, наличия вкладов и сбережений. Это все может точнее показать финансовую дисциплину потенциального заемщика.
Государственные органы
Также банки могут запрашивать сведения из государственных органов, но больше для подтверждения данных из анкеты заемщика. Например, кредитор может направлять запросы в МВД, Росреестр или Базу судебных дел.
Проверяют ли кредиторы соцсети заемщика
За последние несколько лет многие крупные банки и микрофинансовые организации начали уделять внимание профилям клиентов в социальных сетях. Да, это не миф, но все работает не так, как кажется на первый взгляд.
Обычно влияние информации из соцсетей на итоговый скоринговый балл невелико. Получить отказ по кредиту только из-за непривлекательной страницы в соцсетях практически невозможно. Тем не менее, такие данные могут служить дополнительным аргументом для кредитора.
Например, наличие давнего профиля, позитивные фотографии, обширная (но не слишком) сеть контактов и оптимистичные публикации, скорее всего, приведут к повышению оценки заемщика.
С другой стороны, негативные комментарии, конфликты с другими пользователями, подписки на экстремистские группы или на темы вроде "Как избежать выплат по кредиту", а также увлечение экстримом, например, парашютным спортом, могут негативно сказаться на скоринговом балле.
Разумеется, кредитный менеджер не будет проверять аккаунты заемщика вручную. Для этого используются специальные программы, которые автоматически анализируют изображения и текст.
Доступ к аккаунтам в соцсетях возможен только с согласия пользователя, и оно должно быть предоставлено как платформе, так и кредитору. Согласие может быть частью пользовательского соглашения с соцсетью, кредитной заявки или договора с банком, если заемщик уже является его клиентом.
Где получить скоринг отчет самостоятельно
Получить именно скоринг оценку самому без подачи заявки в банк невозможно. И кредиторы сами не станут разглашать стратегию оценки потенциальных заемщиков. Однако проверить свои шансы на одобрение кредитной заявки все же можно — с помощью кредитного рейтинга.
Сделать это можно, направив запрос в бюро кредитных историй. Если вы не знаете, где именно искать вашу кредитную историю и рейтинг, то запрос на список нужных вам бюро можно направить через Госуслуги, например, через бота-помощника на главной странице ресурса. Достаточно написать “Кредитный рейтинг” или “Кредитная история”, и система направит вас на нужную страницу. Потребуется авторизоваться в системе и подтвердить аккаунт, если вы этого еще не делали ранее.
Сам кредитный отчет через Госуслуги не получить, но можно узнать, в каких БКИ она хранится. Вам направят список нужных бюро со всеми необходимыми контактными данными — запрашивать саму кредитную историю нужно через них.
Также проверить кредитный рейтинг можно через ресурс “Кредистория” от Объединенного кредитного бюро.
Авторизоваться в системе также можно через Госуслуги, Сбер-ID или Т-ID (от Т-банка). Далее вам откроется окно с рейтингом, наличием обязательств и долгами по ним (если есть), а также возможными кредитными продуктами, которые доступны с вашим рейтингом.
С помощью этих инструментов вы можете заранее оценить свои шансы на желаемый кредит, проверить сколько по факту у вас действующих обязательств (на случай мошенничества с вашими данными) и решить для себя, стоит ли сейчас оформлять новый кредит или подождать.
Важно отметить, что частые заявки на кредиты могут негативно сказаться на одобрении последующих заявок, особенно если они сопровождаются отказами. Лучше переждать, улучшить финансовое положение и рейтинг, а уже потом с уверенностью идти в банк за новым займом.
Как повысить шансы на одобрение кредита — улучшаем скоринг оценку
Изменить свой скоринговый балл возможно, хотя не на все аспекты вы сможете повлиять. Например, свой возраст вы точно не сможете поменять, и тем более стоит менять семейное положение ради кредита. Но на некоторые параметры вы, как заемщик, можете повлиять:
Отслеживайте свои финансы. Внимательно следите за тем, сколько зарабатываете и сколько из этого тратите на обязательные расходы, “хотелки” и другие обязательства. Важно, чтобы расходы не превышали доходы, а все платежи были внесены вовремя. Ведите бюджет, сокращайте ненужные траты, возможно, найдите дополнительный источник дохода, если позволяют время и силы. Финансовая дисциплина — один из важнейших критериев оценки потенциального заемщика, и это первое, что стоит привести в порядок перед подачей заявки на новый кредит.
Не пропускайте платежи по действующим обязательствам. Если у вас уже есть иные кредиты или займы, вы платите алименты, следите, чтобы все платежи вносились вовремя. Не допускайте просрочки и образование долгов. Все это отражается в вашей кредитной истории и влияет на рейтинг. Улучшить ситуацию с плохой кредитной историей и повысить скоринговый балл возможно, но это займет время.
Проверяйте кредитную историю. Проверять свою КИ необходимо не только для отслеживания действующих кредитов, но и для предотвращения появления мошеннических займов, ошибок или незакрытых, но оплаченных обязательств. Кредитная история может портиться из-за всех этих причин, и в ваших руках исправить ситуацию — подать запрос в бюро или банк. А если выявили кредит, который оформили на вас мошенники — идите в полицию.
Если у вас уже накопились долги и вы понимаете, что самостоятельно с ними не разобраться, рассмотрите возможность банкротства физлиц. Это законная процедура, которая позволяет списать безнадежные долги по кредитам, микрозаймам, коммуналке, штрафам и налогам.
Так вы сможете избавиться от непосильных платежей, обнулить кредитный рейтинг и начать жизнь с чистого листа. Восстановить нулевую кредитную историю проще, чем плохую, хоть и займет некоторое время. И через 1-2 года, а может и раньше, вы сможете спокойно оформить крупный кредит или ипотеку, если возникнет такая необходимость.
Банкротиться лучше с поддержкой опытного юриста. Подобрать подходящую компанию по сопровождению процедуры или кандидатуру юриста вы можете в нашем независимом рейтинге.
Часто задаваемые вопросы
Скоринг заемщиков — это система оценки кредитоспособности клиента, основанная на анализе его финансовых данных, кредитной истории и других параметров. Банки используют математические модели для присвоения скорингового балла, который отражает вероятность выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Высокий балл указывает на низкий риск для банка, а низкий балл, соответственно, на высокий риск.
На скоринговый балл заемщика влияют несколько ключевых факторов: возраст, рабочий стаж, кредитная история, уровень дохода, имущественное и семейное положение.
Для улучшения скорингового балла заемщику рекомендуется: снизить кредитную нагрузку, пересмотреть бюджет, проверить наличие долгов и закрыть их, при необходимости, сменить место работы на более стабильную и с хорошим доходом.
Узнать свой скоринговый балл не получится, в каждом банке может быть своя система расчета, и вам все равно не скажут по каким точно критериям происходит оценка. Но вы можете проверить свой кредитный рейтинг через его запрос в бюро кредитных историй или портал “Кредистория”.
Комментарии
Я думаю, что скоринг помогает избавиться от лишних рисков для банков, но иногда система может быть слишком жесткой. Как быть людям, у которых нет кредитной истории?
Если истории совсем нет, для банков это тоже риск, они не могут посмотреть, как человек себя ведет при наличии кредитов, как деньги распределяет, не будет ли кормить завтраками с платежами, что якобы вот-вот деньги будут и вернет в банк. Кредитную историю можно довольно быстро наработать, даже просто кредитку ту же взять или рассрочку.
Гульнара, но с другой стороны, вот я много лет уже зарабатываю хорошие деньги и не нуждаюсь в кредитах, потому что доход позволяет, а квартиру купить уже не хватает, и вот я решаю взять ипотеку с нулевой кредитной историей, разве это не должно быть плюсом наоборот? Странно.
Все упирается в риски для банков, они тут решают когда и кому выдавать займ, а скоринг вообще компьютер проводит, ему не объяснишь что “денег много, кредиты не нужны, а сейчас нужен, дай, пожалуйста”, он посмотрит что истории нет и выдаст отчет “кредит не давать”😂
А я слышал про проверку соцсетей, но реально думал, что сотрудники банка сидят и мониторят мой вк или тг канал))
У меня был плохой опыт с одним из банков, где при одинаковом доходе и истории один банк предлагал высокие ставки, а другой — низкие. В чем тогда на самом деле смысл этого скоринга?
Вероятно в одном банке учли еще какие-то критерии, по которым вы не подошли, а во втором на это не обратили внимания, ну, типа, для них это не риск особо-то, как-то так)
никогда не слышала о “скоринге”, всегда думала просто смотрят на кредитную историю и только по ней решают насчет выдачи кредита. век живи, как говорится))