Процентная ставка — одна из главных тем для обсуждения последние несколько лет. Цифра растет, взять квартиру в ипотеку почти невозможно. Условия по ипотечному кредитованию могут быть более суровыми, чем по потребительским кредитам. Невольно задаешься вопросом: “Может выгоднее просто взять кредит под залог недвижимости?” Но и тут не все так просто.
В этой статье подробно рассмотрим, как работает заем под залог недвижимости, выгодно ли его оформлять и где это сделать. А также — что будет, если допустить образование долгов по кредиту под залог квартиры.
Чем займы под залог недвижимости отличаются от ипотеки
Сначала важно отметить сходства этих видов кредитования. Из очевидного — они оба обеспечиваются залогом. И в том, и в другом случае у недвижимости будет 2 фактических владельца: банк и заемщик. На этом сходства заканчиваются. В чем основные отличия кредита под залог квартиры и ипотеки:
| Кредит под залог | Ипотека |
|---|---|
| Не несет целевой характер, деньги можно тратить на что угодно | Несет целевой характер, средства можно направить только на покупку жилья |
| Можно пользоваться залоговым жильем практически без ограничений | Придется согласовывать с банком все сделки с жильем, вплоть до сдачи в аренду |
| Меньше сроки действия кредитного договора, как правило, до 10-15 лет | Сроки действия договора могут достигать 25-30 лет |
| Не всегда требуется первоначальный взнос | Почти всегда нужен первоначальный взнос, за исключением некоторых льготных программ |
Таким образом, при ипотеке вы оставляете в залог ту квартиру, которую приобретаете за счет средств банка. А при кредите под залог — уже имеющееся жилье, и деньги можете использовать как захотите, в том числе на покупку другой недвижимости.
Какую недвижимость можно оставить в залог
Кредитные организации вправе принимать в качестве залога разные объекты недвижимости: жилые (квартиры, дома, таунхаусы) и нежилые (гаражи, коммерческие и производственные помещения). Важно учитывать, что в случае невыплаты кредита банку придется реализовать заложенное имущество.
Несмотря на потенциально более высокую стоимость коттеджей, коммерческой недвижимости и производственных площадей по сравнению с квартирами, их продажа может быть затруднительной. По этой причине не все банки готовы принимать подобные объекты в залог.
Владельцем закладываемой недвижимости может выступать как сам заемщик, так и третье лицо, которое в таком случае становится созаемщиком. Если собственнику квартиры еще нет 18 лет, банк, скорее всего, откажет в принятии такого объекта в залог, поскольку для этого требуется разрешение органов опеки и попечительства, которое получить практически невозможно.
Недвижимость, предлагаемая в залог, не должна быть обременена правами третьих лиц, например, находиться в аренде. Квартира, принимаемая в залог, должна быть обособленной и иметь отдельные кухню и санузел. При оценке многоквартирных домов учитываются материалы стен, этажность здания, тип перекрытий и наличие капитального ремонта.
5 лучших компаний рейтинга
Кому доступны займы под залог недвижимости
Критерии, предъявляемые к потенциальному заемщику, варьируются в зависимости от кредитной организации. Однако в большинстве случаев основные требования остаются неизменными. Кандидат на получение займа должен быть совершеннолетним, но некоторые банки требуют, чтобы возраст заемщика был от 21 года. Важно, чтобы к моменту полного погашения кредита возраст заемщика не превышал 75 лет, а иногда и 65 лет.
Общий трудовой стаж должен составлять не менее одного года, при этом на последнем месте работы необходимо проработать от трех месяцев. Некоторые банки предоставляют кредиты только лицам, имеющим стаж на текущем месте работы от полугода и более.
В выдаче кредита может быть отказано, если:
- Сумма ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам, включая новый заем, превышает половину ежемесячного дохода заемщика.
- У заемщика отсутствует постоянное место работы или он только начал свою трудовую деятельность.
- У заемщика имеются иные финансовые обязательства, помимо кредитов, такие как алименты или выплаты по решениям суда.
- Заемщик имеет негативную кредитную историю или его кредитный рейтинг находится на грани допустимого.
Получить кредитные средства могут не только наемные работники, но и самозанятые граждане, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Несмотря на возможные различия в требованиях банков, всегда необходимо подтверждать доходы.
В чем плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
Как и у любого кредитного продукта, у займа под залог недвижимости есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их в таблице:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
|
|
Решение, оформлять ли кредит по залог недвижимости, остается за заемщиком. И не стоит забывать, банк все еще может отказать в выдаче средств на основании проверки.
Можно ли оформить заем в МФО под залог недвижимости
Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на предоставлении небольших займов на короткий срок. Закон запрещает выдавать микрозаймы под залог жилой недвижимости.
Тем не менее, при оформлении более крупных займов, МФО могут потребовать в качестве залога коммерческую недвижимость. К коммерческой недвижимости относятся объекты, используемые для ведения бизнеса, такие как офисные помещения, торговые площади, складские комплексы и другие.
В российском законодательстве апартаменты занимают особое положение. Несмотря на то, что они часто используются для проживания, юридически они классифицируются как нежилые помещения. Это позволяет использовать апартаменты в качестве залога при заключении договора займа с МФО.
Важно учитывать, что при процедуре банкротства физического лица, апартаменты не признаются единственным жильем, поскольку не имеют статуса жилого помещения. Соответственно, они не подпадают под защиту, предусмотренную для единственного жилья должника при банкротстве.
Возможно ли оформление займа под залог недвижимости онлайн
Почти любой кредит и ипотеку можно оформить онлайн на сайте нужного банка. Заем под залог недвижимости не исключение.
Например, такую услугу предоставляет Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк и другие крупные кредиторы. Можно подать заявку онлайн и подписать документы электронной подписью.
Займ под залог недвижимости между физическими лицами
Оформить заем под залог недвижимости можно между двумя физическими лицами. Два основных правила:
- обязательно нужно заключить договор займа, а не просто расписку;
- для заимодавца это не должно быть профессиональной деятельностью.
Условия (сроки возврата, сумма, проценты и штрафные санкции) стороны обговаривают между собой и прописывают в договоре. Особенно важно прописать роль залога в выдаче займа, а именно — права заимодавца на собственность, если средства не будут возвращены. Без такого документа обеим сторонам будет крайне сложно доказать свою правоту в случае возникновения споров.
Последствия неуплаты кредита под залог недвижимости
Прежде чем оформлять кредит под залог недвижимости, важно учесть не только плюсы и минусы на поверхности, но и риски при невозможности его погашать. Основных сценария развития событий при появлении задолженности по такому виду кредитования два:
- Банк обратится в суд и заберет имущество — почти всегда суд встает на сторону кредитора, так как условия реализации залога прописываются в договоре. Придется съезжать со своей квартиры, в противном случае это “помогут” сделать судебные приставы.
- Банк заберет имущество без суда — это возможно, если стороны пописали специальное соглашение и жилье для должника не единственное. Если другого жилья у заемщика нет, то спор будет решаться через суд.
Как можно заметить, при любой исходе должник лишается собственности. Однако банк не пойдет в суд с первого дня просрочки, сначала заемщику предложат альтернативы. Это может быть рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Такие процедуры помогут должнику погасить остаток долга на более комфортных условиях.
Другой вопрос — а если вообще нет возможности платить? Тогда стоит рассмотреть возможность списания долгов через процедуру банкротства. Это законный способ аннулировать непосильные обязательства по кредитам, займам, распискам, налогам, коммуналке и штрафам. Определить, какой метод решения проблемы с долгами подходит именно вам можно на консультации с юристом.
Часто задаваемые вопросы
Безопасность зависит от выбора кредитора и внимательного изучения договора. В крупных банках условия более прозрачные, а в малоизвестных организациях могут скрываться завышенные комиссии и штрафы. Основной риск — потеря жилья при невыплате долга.
Такие займы позволяют получить более крупную сумму и под меньший процент, чем потребительский кредит. Это может быть выгодно для инвестиций или бизнеса, но нецелесообразно для повседневных расходов.
Обычно займ доступен собственникам жилья или коммерческой недвижимости. Важно, чтобы у заемщика был стабильный доход, так как кредитор оценивает не только залог, но и платежеспособность клиента. Остальные критерии такие же, как при оформлении обычного кредита — возраст, трудовой стаж, гражданство.
Нужно тщательно изучить договор, проверить наличие скрытых комиссий, выбрать надежного кредитора и заранее просчитать свои финансовые возможности. Желательно иметь план возврата займа и резервный источник дохода.
Комментарии
Я бы сказала, что выгодно это только тогда, когда деньги реально работают и приносят больше, чем стоит обслуживание займа. В остальных случаях – очень рискованный шаг.
Безопасность зависит от выбора кредитора. У крупных банков условия прозрачнее, а у частных организаций часто есть подвохи.
По сути это способ получить большие деньги под относительно низкий процент, в отличие от обычных потребительских кредитов. Но цена ошибки слишком высока.
Если у человека стабильный доход и уверенность в своих силах, то займ под залог недвижимости может быть хорошим инструментом. Но нужно иметь финансовую подушку.
Важно смотреть не только на процент, но и на скрытые комиссии, страховки и штрафы. Иногда реальная переплата оказывается намного выше заявленной.
Опасность в том, что если не сможешь выплатить долг, реально потеряешь жилье. Поэтому я бы рассматривал такие займы только как крайний вариант.
Владимир, согласна, у меня знакомые так брали кредит для расширения бизнеса, прям на волоске висели, чуть не прогорели и не лишились жилья, столько стресса пережили….
Считаю, что займы под залог недвижимости могут быть выгодными только в случае, если деньги берутся под конкретный проект или бизнес, который точно принесет доход. Для потребительских целей слишком рискованно