Порой случаются ситуации, когда до зарплаты еще далеко, а деньги нужны срочно. Брать кредит в банке — слишком сложно, просить у знакомых — неловко. Тогда люди обращаются в МФО — микрофинансовые организации. В таких учреждениях можно оформить микрозаймы быстро и без огромного пакета документов, обычно достаточно только паспорта.
На первый взгляд, кажется, что это отличная идея. Оформить микрозайм на небольшой срок и потом все вернуть. Но на деле погасить задолженность перед МФО бывает крайне сложно, если не сказать невозможно. Ведь процентные ставки по таким займам огромные — 0,8% за 1 день. Что делать, если долг все растет, а выплатить его нет ни возможности, ни времени?
Что такое “микрозайм”
Микрозаймы — это небольшие займы на короткий срок, отличаются особенно высокими процентными ставками. Оформить такой заем можно в микрофинансовой организации. Чаще в МФО обращаются физические лица, юридические — гораздо реже.
Иногда микрозаймы называют “легкими” или “быстрыми” деньгами, но на деле все не совсем так. Да, получить микрозайм проще, чем кредит в банке. Достаточно прийти в офис МФО и предоставить паспорт, через 5 минут деньги выдадут на руки.
Некоторые организации занимаются выдачей микрозаймов онлайн — в таком случае можно получить деньги, не выходя из дома. Однако вернуть средства уже не так легко, так как размер переплат порой бывает больше изначального долга.
Переплата по микрозайму
Работу МФО и порядок выдачи микрозаймов регулирует закон №151-ФЗ, в частности, как и сколько процентов может быть начислено за долг. Вот несколько важных моментов:
- максимальный размер процентной ставки — по закону ставка по микрозайму не может превышать 0,8% в день, это примерно 300% в год;
- общий размер начислений по займу — по закону начисления на микрозайм не могут превышать сумму основного долга больше, чем в 1,5 раза;
- погашение просроченного займа — выгодней сразу погасить весь долг, а не вносить платежи частями, в противном случае МФО может начислить проценты и пени на остаток, пока сумма долга снова не вырастет до максимума.
С такими условиями не всегда получается вернуть долг полностью и вовремя. Растут долги, капают проценты — и вот человек уже погряз в финансовых трудностях. А в полномочия МФО также входит взыскание задолженности, что усложняет ситуацию для заемщика.
Как МФО взыскивают долги
МФО имеют такие же полномочия по взысканию долгов, как банки, государственные органы или физические лица. Это может быть, например, обращение с иском в суд или сотрудничество с коллекторами. Последние в свою очередь также имеют право обращаться в суд для принудительного взыскания долга.
Помимо взыскания долга по микрозаймам напрямую, МФО могут подать заявление на включение требований в реестр при банкротстве должника. Тогда у организации есть шанс вернуть часть или всю сумму долга, в зависимости от хода процедуры. Если же должник списывает обязательства через МФЦ, вернуть средства МФО не получится.
Как выкупить свой долг у МФО
Выкупить долг у МФО самостоятельно нельзя. Однако закон предусматривает возможность продажи задолженности по договору цессии. Так иногда долг перепродается коллекторским агентствам, которые взыскивают средства в свою пользу. Для продажи долга должны быть соблюдены следующие условия:
- безнадежность долга — обычно МФО приходят к решению продать задолженность при просрочке в 6-12 месяцев, когда становится очевидно, что дальнейшее взыскание самой организацией невыгодно;
- судебное взыскание не дало результата — например, если исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия у должника активов для взыскания;
- отсутствие платежей — если должник ни разу не внес никакой суммы в счет долга, то МФО может решить, что продолжать взыскивать такой долг просто невыгодно, проще его продать и выручить хотя бы часть средств.
Продать долг можно и физическим лицам, если позволяют финансы. Например, это может быть знакомый, друг или родственник, или же вовсе не знакомый, но по какой-то причине заинтересованный в покупке долга человек. В таком случае придется постараться, чтобы договориться с МФО о продаже. Нужно предоставить весомые аргументы и доказать организации, что продажа задолженности этому конкретному лицу будет выгодной сделкой.
Как объединить долги МФО в один
Объединение нескольких займов МФО в один по-другому можно назвать рефинансированием. Как правило, такая процедура проводится с кредитами в банках для снижения кредитной нагрузки и получения более выгодных условий.
Провести рефинансирование микрозаймов в банках нельзя. Для этого нужно найти МФО, которая согласится объединить несколько обязательств. Далее организации уже решают нюансы между собой и совершают необходимые переводы, самому заемщику деньги на руки не выдаются.
Обращаться за рефинансированием лучше заранее, до возникновения просрочки. Так шансы на одобрение процедуры выше. Если все же поступил отказ, а долг гасить нечем, стоит рассмотреть альтернативные варианты — оплата средствами другого займа или кредита, отсрочка, реструктуризация микрозайма или банкротство.
5 лучших компаний рейтинга
Как погасить долг перед МФО
Главный вопрос, который волнует многих заемщиков: как погасить заем, если образовался долг, а денег нет? Существует несколько способов справиться с долговой нагрузкой по микрозаймам. Скажем сразу, просто не платить задолженность и скрываться от кредиторов не получится. Лучше подобрать другой вариант решения проблемы.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — оздоровительная процедура, при которой заемщик и кредитор договариваются об изменении условий кредитного договора, в данном случае микрозайма. Заемщику нужно направить заявку и предоставить МФО доказательства того, что ухудшение финансового положения произошло не по его вине. Если заявку одобрят, то получится снизить размер ежемесячного платежа или процентной ставки, продлить сроки договора или списать штрафы.
Новый заем или кредит
Пожалуй, один из самых очевидных способов — закрыть долг по одному займу средствами другого. Это похоже на рефинансирование, но кредиторы не взаимодействуют друг с другом напрямую, и средства можно получить не только в МФО, но и в банке.
Такой способ будет эффективным, если условия по новому кредиту или займу более выгодные, чем по первому. В ином случае есть риск только накопить больше долгов. Поэтому важно трезво оценивать свои финансовые возможности, а лучше — посоветоваться об этом с юристом или специалистом по финансам.
Помощь родных или друзей
Кажется, что занять денег у знакомых — самый простой способ погасить долги перед банками или МФО. Однако даже такие займы следует оформлять правильно, а именно — передавать деньги под расписку. Этот документ обезопасит самого заемщика и его кредитора. Даже при оформлении займа под расписку у физлиц важно вовремя возвращать средства и не создавать спорных, либо конфликтных, ситуаций.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик имеет право не вносить текущие платежи по договору. Обычно “каникулы” можно оформить максимум на 6 месяцев.
Впервые кредитные каникулы на законном основании ввели в 2022 году для облегчения кредитной нагрузки на определенные группы граждан. Сейчас законные кредитные каникулы доступны мобилизованным.
Однако некоторые крупные МФО выдвигают свои условия для получения льготного периода и отсрочки по микрозаймам. Обычно это сроки выдачи займа, размер долга, наличие просрочки и прочее. Если заемщик соответствует требованиям, установленным в организации, то сможет получить отсрочку. Но стоит помнить, что по истечении льготного периода могут начисляться все удержанные проценты.
Списание долгов МФО через банкротство
Все ранее описанные методы позволяют так или иначе выплатить образовавшийся долг. Но, что делать, если занять денег нет возможности, а МФО не идет навстречу с оформлением льготных программ? Выход — банкротство.
Банкротство — это законная процедура списания задолженностей для физических и юридических лиц. Пройти ее можно через Арбитражный суд, а для физлиц еще доступна внесудебная процедура через МФЦ. С помощью банкротства можно избавиться от долгов перед банками по разным видам кредитов, перед МФО, другими гражданами, ЖКХ, ФНС и прочими органами.
Судебная процедура состоит из нескольких этапов, при которых либо назначают реструктуризацию долгов, либо реализацию имущества. Чаще должникам подходит второй вариант. В этом случае есть возможность погасить часть долгов средствами от продажи собственности должника, а вторую часть — списать. Если же у должника нет никаких ценных активов, то процедура проходит в упрощенном варианте — все долги просто списывают.
Для успешного прохождения банкротства через суд следует заранее оценить выгоду от процедуры, риски и последствия. Сделать это лучше всего на консультации с профильным юристом по банкротству. Так шансы на успешный исход дела гораздо выше.
Часто задаваемые вопросы
Да, списать задолженности перед МФО можно через Арбитражный суд или МФЦ.
Да, в полномочия МФО входит обращение в суд для подачи заявления на принудительное взыскания долга.
Да, для этого нужно собрать доказательства ухудшения финансового положения и обсудить новые условия микрозайма с МФО.
Да, МФО имеют право продавать долги коллекторам, если задолженность стала безнадежной — то есть взыскивать ее самой организации уже невыгодно.
Комментарии