Кредит — это удобный инструмент для оплаты дорогих товаров и услуг. Если срочно понадобились деньги на лечение, поездку, оплату учебы для ребенка до зарплаты — можно пойти в банк и оформить заем на нужную сумму. Конечно, если вы подходите под условия банка.
Вот, вы получили заветный кредит, оплатили все что было нужно, а теперь приходится каждый месяц возвращать банку долг. Можно ли погасить весь остаток досрочно? А только часть? Ведь всем хочется быстрее рассчитаться с обязательствами и забыть про долги. В этой статье подробно разберем вопрос досрочного погашения кредита: как это сделать, когда лучше погашать долг досрочно и что делать, если нет возможности погасить долг не только досрочно, но и в стандартном графике.
В чем суть досрочного погашения кредита
Основная суть досрочного погашения в выгоде. При оформлении кредита, вы должны возвращать банку не только основной долг, но и проценты. Как бы вы не старались, сумму основного долга изменить не получится. А вот проценты можно сократить. Для этого и оформляют досрочное погашение. Выплачиваете долг заранее — будет меньше переплата.
Когда лучше погашать кредит досрочно
Если отвечать на этот вопрос кратко, то, чем скорее, тем лучше. Потому что первое время после получения кредита, вы будете погашать проценты, и только ближе к завершению действия договора — основной долг. Такая схема выгодна банкам, ведь основной доход они получают именно от процентов. Соответственно, чем дольше вы платите, тем больше заработает банк. Проверить, какая часть платежей идет на погашение процентов, а какая — на основной долг, вы можете в своем графике платежей по договору.
При полном досрочном погашении кредита вам потребуется выплатить оставшуюся сумму основного долга и проценты, начисленные на момент погашения. В случае частичного досрочного погашения уменьшается общая сумма кредита. Так как проценты рассчитываются на остаток долга, банк обязан произвести перерасчет, в результате чего общая сумма выплаты уменьшится.
5 лучших компаний рейтинга
Как рассчитать сумму досрочного платежа
При досрочном погашении выплачивается именно основная сумма долга, в то время как ежемесячный платеж включает в себя как часть этой суммы, так и начисленные проценты. В случае просрочек могут также добавляться штрафы и пени.
Способ расчета различается в зависимости от того, планируете вы досрочно погашать кредит полностью или частично. Для частичного досрочного погашения достаточно внести сумму, превышающую размер ежемесячного платежа по графику. При этом необходимо указать, каким образом банк должен пересчитать последующие платежи.
Существует два основных варианта пересчета: уменьшение размера ежемесячного платежа или сокращение срока кредита. Некоторые кредитные договоры ограничивают выбор заемщика, предусматривая только один из этих вариантов. Например, при частичном погашении может быть предусмотрено только уменьшение платежа. Однако такие условия встречаются реже. Эксперты советуют выбирать сокращение срока кредита, если досрочное погашение носит разовый характер. Если же погашение задолженности происходит регулярно, вы сможете получить выгоду от любого способа погашения.
Перед обращением в банк можно самостоятельно рассчитать сумму досрочного погашения с помощью онлайн-калькуляторов, которые доступны на финансовых платформах. Рекомендуется использовать калькуляторы, предоставляемые банком-кредитором через мобильное приложение или сайт, так как они обеспечивают более точные расчеты.
После учета внесенных средств банк формирует новый график платежей, который отображается в приложении, интернет-банке, отправляется по электронной почте или выдается в печатном виде в офисе после подачи заявления на досрочное погашение.
Как можно погасить кредит досрочного
Погасить кредит досрочно можно двумя способами: частично и полностью. Выбор зависит от ваших целей:
| Полное досрочное погашение | Частичное досрочное погашение |
|---|---|
Этот вариант подходит, если у вас есть достаточно средств для покрытия остатка основного долга и накопленных процентов. Рекомендуется связаться с сотрудником банка для определения точной суммы к оплате и уведомить о намерении досрочного погашения. После внесения платежа убедитесь, что средства поступили на счет банка. Подайте заявление на закрытие кредитного счета и получите справку об отсутствии задолженности. Отключите все дополнительные платные услуги. |
В этом случае у вас есть выбор: уменьшить срок кредита или снизить размер ежемесячного платежа. Оптимальный вариант зависит от вашего финансового положения. Для частичного досрочного погашения необязательно посещать отделение банка. Большинство банков предоставляют эту возможность через мобильное приложение. После каждого досрочного погашения будет сформирован новый график платежей, который будет доступен в личном кабинете на сайте, в приложении или в отделении банка по запросу. Лучше всего проводить досрочные погашения в дату ежемесячного платежа. В этом случае вся сумма пойдет на погашение основного долга. В другие дни сначала будут списаны начисленные проценты, и только оставшаяся часть пойдет на погашение тела кредита. |
Чтобы банк засчитал платеж как досрочный, необходимо подать соответствующее заявление примерно за 30 дней до даты платежа. Если этого не сделать, то платеж засчитается как обычный и вы просто не получите желаемой выгоды от сокращения процентов. Подать заявление можно лично в офисе банка, через мобильное приложение или официальный сайт. На момент подачи заявления у вас на счете уже должна лежать нужная сумма для досрочного погашения.
Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита
Главное преимущество досрочного погашения кредита — вы экономите на переплате. Какие еще есть плюсы и минусы у этого способа погашения:
| Плюсы досрочного погашения кредита | Минусы досрочного погашения кредита |
|---|---|
|
|
Погашать кредит досрочно или нет — выбор каждого заемщика. Важно учитывать свои финансовые возможности и оценить риски. Если у вас есть еще несколько обязательств, не стоит погашать один кредит досрочно из всех оставшихся денег. Так вы рискуете допустить просрочки по остальным платежам, что негативно скажется на вашей кредитной истории и снизит вероятность одобрения займов в будущем.
Пять основных ошибок при досрочном погашении кредита
Несмотря на очевидную выгоду досрочного погашения займа, важно учитывать ряд правил, чтобы не усугубить ситуацию. Существует как минимум пять распространенных ошибок, которые допускают заемщики при досрочном погашении:
- Вы планируете сначала накопить крупную сумму, а только потом вносить платеж. Предположим, ваш ежемесячный платеж составляет 13 тысяч рублей, и вы можете позволить себе вносить 20 тысяч рублей, но предпочитаете накопить 60 тысяч рублей для более значительного взноса. Однако, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно. Гораздо выгоднее сделать три платежа по 20 тысяч рублей, чем один на 60 тысяч рублей. Экономия может показаться незначительной, но эффективной.
- Вы хотите досрочно погасить кредит из всех оставшихся средств. Направление всех свободных денег на досрочное погашение не самое разумное решение. Хотя это ускорит погашение долга и сэкономит на процентах, важно иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Рекомендуется иметь запас средств, достаточный для покрытия расходов примерно на полгода.
- Вы внесли досрочное погашение после даты ежемесячного платежа. Дополнительные взносы лучше всего делать в день списания ежемесячного платежа, чтобы они гарантированно шли на погашение основного долга. В противном случае часть средств может уйти на погашение процентов. Внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения в вашем банке.
- Вы игнорируете условия кредитного договора. Договор содержит важную информацию, включая порядок досрочного погашения и сроки уведомления банка о намерении досрочно погасить кредит.
- Вы неточно рассчитали размер досрочного погашения. Вместо того, чтобы переживать и считать самим, лучше использовать кредитный калькулятор или обратиться к специалистам банка для точного расчета суммы, необходимой для полного погашения кредита. Каждая копейка имеет значение, и даже незначительная недоплата может привести к начислению пеней и штрафов, а также негативно отразиться на кредитной истории.
Избежать этих ошибок легко, но встречаются они все же часто. Чтобы вы не попали в неприятную ситуацию с досрочным погашением, лучше проводить все процессы под контролем сотрудника банка или финансового консультанта. Специалисты помогут правильно рассчитать сумму для погашения, подать заявление и соблюсти все условия договора с банком.
Что делать, если погасить кредит нет возможности
Если у вас есть возможность погасить кредит досрочно, лучше ей воспользоваться. Если нет, то в любом случае важно вовремя вносить платежи по графику. Но в жизни бывают разные ситуации. От болезней и потери работы, к сожалению, никто не застрахован. Для таких случаев предусмотрены механизмы помощи заемщикам.
Если финансовые трудности временные. Например, вы тяжело заболели и долго не сможете выходить на работу, или на работе прошли сокращения. Тогда вы можете связаться с банком и договориться об отсрочке платежей, рассрочке или кредитных каникулах. Либо можно вовсе рефинансировать кредит — оформить новый для погашения старого, но на более комфортных условиях. Все эти способы позволят отдохнуть от платежей по кредиту, привести финансы в порядок или договориться с банком об изменении графика платежей для облегчения процесса погашения кредита. Но, к сожалению, совсем от долга они не избавят. Разве что вы полностью его погасите своими силами.
Если финансовые трудности долгосрочные. Например, вы получили травму на производстве, инвалидность, и теперь вовсе не сможет дальше работать. Кредит от этого никуда не денется, банк также будет продолжать требовать внесение платежей. В таком случае, вы можете законно списать непосильный долг по кредиту с помощью процедуры банкротства.
Остановимся подробнее на втором варианте — списание долга звучит более привлекательно.
Что же такое банкротство? Это процедура списания обязательств физического лица. Регламентирована она Федеральным законом №127, то есть само государство дает заемщикам такую возможность. Пройти банкротство можно через суд (платно) и МФЦ (бесплатно).
Должники чаще выбирают списывать долги через суд, потому что в этом случае меньше рисков остаться с долгами и требования для вхождения не такие строгие. Достаточно иметь признаки неплатежеспособности, а сумма долга и наличие имущества роли не играют.
С МФЦ все немного сложнее. У должника не должно быть официального дохода выше прожиточного минимума, никакого ценного имущества (кроме единственного жилья и личных вещей), а также исполнительных производств (в суде с ними можно пройти банкротство).
Понять какая процедура больше подойдет именно вам можно на первичной консультации с профильным юристом. Многие частные специалисты и юридические компании предлагают пройти первую консультацию бесплатно. Выбрать подходящего юриста или компанию можно с помощью нашего рейтинга — обращайте внимание на отзывы клиентов и стоимость услуг.
Часто задаваемые вопросы
Досрочное погашение кредита позволяет сэкономить на процентах, так как вы уменьшаете общую сумму долга. Кроме того, это может улучшить вашу кредитную историю и освободить вас от долговых обязательств раньше срока.
Банки не имеют права начислять штрафы за досрочное погашения кредита. Пока заемщик не допускает просрочек, никакие санкции не применяются. А досрочное погашение — законное право каждого заемщика.
Оптимальное время для досрочного погашения кредита — это когда у вас есть свободные средства, и вы не планируете крупных расходов в ближайшем будущем. Также стоит учитывать, что если ваш кредит имеет высокую процентную ставку, то погашение его раньше срока будет более выгодным.
Для расчета выгоды от досрочного погашения можно использовать калькулятор кредитов, который покажет, сколько процентов вы сэкономите при полном или частичном погашении. Также стоит сравнить сумму оставшихся платежей с суммой, которую вы заплатите при досрочном закрытии кредита.
Комментарии