Чтобы банк одобрил кредитную или ипотечную заявку, у заемщика должна быть хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг. Если история плохая, в выдаче кредита откажут. Что делать в такой ситуации? Получится ли самостоятельно исправить плохую кредитную историю? Разбираемся подробно в этой статье.
Что такое “кредитная история”
Кредитная история — это сведения обо всех кредитных операциях, которые проводит заемщик. Это могут быть оформленные кредиты, платежи, просрочки, закрытые обязательства, информация о взыскании долгов, судебных решениях и долгах по алиментам.
Хранятся кредитные истории в БКИ — бюро кредитных историй. Через эти организации кредиторы могут получить кредитный отчет потенциального заемщика, чтобы проверить его кредитную нагрузку и платежеспособность.
Кредитная история может быть “хорошей” или “плохой”, в зависимости от того, как гражданин исполняет свои обязательства или от влияния иных факторов. Например, действий мошенников.
Почему кредитная история ухудшается
Есть несколько основных причин, почему портится кредитная история и снижается рейтинг. Чаще всего это вина самого заемщика, но также это может быть ошибка банка или действия мошенников.
Когда виноват сам заемщик
Перед выдачей нового займа кредитор проводит проверку рейтинга потенциального заемщика. При низком рейтинге отказывают в оформлении займа. Причины снижения рейтинга могут быть следующими:
- просрочки по кредитам и займам;
- частые обращения в МФО;
- множественные отказы по заявкам на кредиты;
- непогашенные обязательства по судебным решениям;
- отсутствие истории оформления кредитов, займов и кредитных карт — рейтинг заемщика будет нулевым, так кредитор не сможет оценить кредитоспособность гражданина.
Также высокий ПДН (показатель долговой нагрузки) может стать причиной отказа. Если соотношение обязательств заемщика к его расходам на выплаты превышает 50%, банки откажут в предоставлении кредита.
Когда банк допустил ошибку
Банки обязаны передавать в бюро кредитных историй сведения об операциях с кредитными договорами в течение 5 дней. Кредитная история заемщика может пострадать, если:
- Данные, предоставленные банком, оказались неверными.
- Сведения вообще не были переданы в бюро.
- В кредитную историю были внесены сведения по чужим долгам.
- Возникли технические проблемы в системе платежей.
- Банк не обновил информацию о погашении обязательств.
Но переживать не стоит, подобные ошибки случаются крайне редко. Однако полезно периодически проверять свою кредитную историю, чтобы удостовериться в верности сведений и вовремя устранить недочеты.
Когда кредит оформили мошенники
Утечка личных данных — явление все более распространенное. Иногда люди и не подозревают о том, что их персональные данные попали в руки к недобросовестным личностям. Негативные последствия для кредитной истории могут наступить в следующих случаях:
- Попытки злоумышленников получить кредит на ваше имя — запись об этом появится в кредитной истории, даже если заявка будет отклонена;
- Передачи личной информации мошенникам непреднамеренно — такое возможно при оплате покупок через недостоверные сайты и ресурсы;
- Получения кредита или займа на ваше имя мошенниками — при этом они могут использовать средства, а вы остаетесь с долгом, который отразится в кредитной истории.
Обо всех сомнительных операциях стоит незамедлительно сообщить в банк. Для дальнейших разбирательств можно обратиться с заявлением в полицию.
5 лучших компаний рейтинга
Способы улучшения кредитной истории
С плохой кредитной историей банк не одобрит заемщику новый кредит. Но не стоит отчаиваться — кредитную историю можно улучшить! Да, происходит это не быстро, но эффективно и законно. Рассмотрим несколько способов, с помощью которых заемщик может улучшить кредитную историю и повысить рейтинг.
Оформление микрозаймов
Современные МФО представляют собой прежде всего онлайн-сервис, который можно сравнить с IT-компанией, предлагающей получить заем за 10-15 минут. Есть также офисы МФО, которые можно встретить в реальной жизни. Обычно это небольшие помещения с 2-3 менеджерами, размещенные в деловых и торговых центрах городов. Для того чтобы получить микрозайм онлайн, необходимо заполнить анкету, указав следующие данные:
- паспортные данные;
- ИНН;
- информацию о месте работы;
- уровень доходов;
- состав семьи и другие личные сведения.
Заявку обычно проверяют быстро, от 5 до 10 минут. Иногда кредитные консультанты могут позвонить заемщику, но в большинстве случаев все обрабатывается скоринговой системой МФО. Для улучшения кредитного рейтинга нужно следовать следующим рекомендациям:
- Обратиться в МФО, которая одобряет займы даже при низком кредитном рейтинге.
- Искать бесплатные предложения, например, микрозаймы под 0% на первый срок.
- Оформлять займы на минимальные сроки, например, на 3-5 дней, чтобы позитивная информация о возврате ссуды была внесена в кредитный рейтинг.
А самое главное — вовремя возвращать указанные суммы, чтобы не образовались просрочки и новые задолженности. Такой метод эффективен только при грамотном и ответственном подходе, ведь процентные ставки в МФО крайне высокие — 0,8% в день.
Покупка товаров в рассрочку
Если у гражданина плохая кредитная история, и новые кредиты уже не выдают, стоит попробовать оформить кредит на покупку товаров. Как оформить рассрочку:
- Выберите магазин, который предоставляет возможность приобретения товаров в кредит.
- Выберите нужный товар.
- Подайте заявку на покупку в рассрочку.
Магазин направит заявку в 3-5 кредитных организаций. Как правило, при оформлении рассрочки банки более лояльны и с большей вероятностью одобрят заявку. Рассрочка выдается сроком на 3-12 месяцев. Важно вовремя вносить платежи и не допускать образования задолженности.
Кредитные карты
Кредитные карты могут стать полезным инструментом для совершения срочных покупок. Они предлагают легкий доступ к деньгам в любой момент и создают чувство финансовой безопасности. В то же время, использование кредитных карт может привести к постоянным тратам и задолженностям. Многие обещают себе, что будут своевременно погашать долги и придерживаться льготного периода без процентов, но не у всех это получается.
Опытные пользователи карт знакомы с ситуацией, когда, получив зарплату и погасив долг по карте, через некоторое время снова сталкиваются с неожиданными расходами. В результате им приходится снова использовать кредитную карту и вносить платеж при получении следующей зарплаты. Этот цикл недостатка средств может повторяться многократно и выход из него кажется практически невозможным. Если ваш кредитный рейтинг испорчен, вам стоит принять следующие меры:
- Погасить полностью задолженность по карте.
- На следующий день использовать небольшую сумму кредита.
- Внести эти средства до конца беспроцентного периода, чтобы восстановить лимит кредитования.
- Приучить себя придерживаться данной стратегии.
Такое поведение будет замечено банком, как изменение в вашем подходе к управлению кредитной картой, и повлияет на ваш кредитный рейтинг в положительную сторону. Использование кредитного лимита с последующим своевременным погашением воспринимается как взятие и закрытие нового кредита.
Открытие депозита
Улучшению финансовой репутации перед кредитором может способствовать открытие депозита. Важно, чтобы депозит был открыт именно в том банке, где ранее уже был оформлен кредит. При этом внесение особо крупных сумм не требуется. Достаточно 10 тысяч рублей.
Поручительство
Привлечение поручителя позволит оформить новый заем даже с плохой кредитной историей. Сам поручитель должен соответствовать следующим критериям:
- хорошая кредитная история;
- достаточный заработок — средний или высокий;
- официальное трудоустройство;
- желательно, клиент того же банка — это позволит ускорить процесс проверки и одобрения заявки.
Изменение финансового положения
Повысить шансы на одобрение кредитной заявки можно, если у заемщика изменилось финансовое или имущественное положение. Например, увеличился размер дохода, заемщик приобрел новую квартиру или автомобиль, получил наследство. Это позволит повысить доверие со стороны банка или оформить кредит под залог нового имущества.
Ограничение количества заявок
Отказы также отражаются в кредитной истории и могут ее испортить. Чтобы в дальнейшем иметь возможность оформить заем, стоит переждать 1 год или чуть больше. Не подавать заявки и следить за уровнем кредитного рейтинга.
Удаление и обнуление кредитной истории
Данные кредитной истории хранятся до 7 лет, после чего устаревшие сведения удаляются. Сделать это самостоятельно или попросить банк удалить информацию — нельзя. Это происходит автоматически, по истечении установленного срока. Нужно просто подождать.
Но, если ждать нет возможности, а удалить данные нужно уже сейчас, чтобы обнулить кредитную историю и начать с чистого листа, стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет списать все задолженности по кредитам, микрозаймам, штрафам, коммунальным услугам и другим обязательствам.
После прохождения банкротства кредитная история заемщика обнуляется, рейтинг, соответственно, становится нулевым. С такой кредитной историей не получится сразу оформить большой кредит или взять ипотеку, но возможно получить небольшие займы или оформить кредитные карты. Это позволит постепенно восстановить нужный рейтинг и заполучить доверие кредиторов.
Часто задаваемые вопросы
Нет, как правило, получить большой кредит или ипотеку с плохой кредитной историей не получится.
Кредитная история может испортиться от действий самого должника (просрочки по платежам, частые запросы на получение кредита, задолженности), банка (ошибки в системе, несвоевременное обновление данных) или мошенников (оформление кредита на чужое имя).
Нет, по закону нельзя самостоятельно удалить данные кредитной истории.
После прохождения банкротства и списания долгов, кредитная история обнуляется.
Комментарии