Оформление кредитов и займов частая практика в нашей стране. Когда срочно нужны деньги, а до зарплаты еще неделя, или понадобилась крупная сумма на серьезное лечение.
Кредит в банке получить не так просто — должна быть хорошая кредитная история, рейтинг и высокий доход. А вот оформить микрозайм гораздо проще. Достаточно принести паспорт и иметь достаточный доход для возврата средств.
Но, несмотря на простоту процесса одобрения микрозайма, возвращать его гораздо сложней из-за неподъемных процентов. Еще опасней невнимательно подходить к выбору МФО и полагаться исключительно на порядочность сотрудников. В этой статье мы разберем, как правильно выбрать МФО для получения займа и почему делать это нужно через реестр ЦБ РФ.
Реестр МФО Центробанка — это
Центральный Банк России поддерживает реестр всех организаций микрофинансирования, который позволяет гражданам проверить законность функционирования МФО. Это крайне важно, так как в случае неучета юридического лица в реестре вам может быть предоставлена возможность не платить долг. Для этого следует обратиться в суд, и с большой вероятностью закон будет на вашей стороне, а договор будет объявлен недействительным.
Критерии для включения МФО в реестр ЦБ РФ
Для включения в государственный реестр, юридическая организация должна удовлетворять всем установленным требованиям. В первую очередь, необходимо определить тип организации: микрофинансовая компания (МФК) или микрокредитная компания (МКК). Важно отметить, что все организации в реестре идентифицируются именно этими сокращениями.
Кроме того, микрофинансовые организации должны вступать в членство одной из саморегулируемых организаций или СРО. В настоящее время на территории РФ действуют три организации:
- Союз микрофинансовых организаций "Микрофинансирование и развитие", также известная как СРО Мир.
- Союз микрофинансовых организаций "Единство", также известная как СРО Единство.
- Союз "Микрофинансовый альянс 'Институты развития малого и среднего бизнеса'", также известная как СРО Альянс.
Центральный банк РФ проверяет соответствие конкретного юридического лица требованиям законодательства.
Как проверить, состоит ли МФО в реестре ЦБ РФ
Проверить, состоит ли МФО в реестре можно на официальном сайте Центробанка. Вот подробная инструкция, где искать необходимую информацию:
1. Откройте сайт Центробанка и нажмите на выпадающее меню в левом верхнем углу на главной странице:
2. Нажмите на “Финансовые рынки”, далее — на “Микрофинансирование”:
3. На странице “Микрофинансирование” найдите вкладку “Реестры”:
4. Когда вы перейдете на страницу “Реестры”, вам откроется список всех реестров субъектов рынка микрофинансирования. Прокрутите страницу ниже и найдите “Государственный реестр микрофинансовых организаций”. Сейчас он находится под цифрой 5 в списке:
Для получения полного списка зарегистрированных МФО, необходимо нажать на указанную ссылку и скачать таблицу Excel. В документе содержится 4 листа: общая информация о действующих МФК и МКК, по одному листу отдельно о МФК и МКК, последний лист — МФО, которые исключили из реестра.
По каким причинам МФО исключают из реестра Центробанка
Исключение микрокредитной или микрофинансовой компании из государственного реестра означает лишение МФО права на предоставление займов на территории России. Независимо от того, было ли это решение принято по собственному желанию или оно является результатом принудительного решения регулятора.
Причиной исключения в первом случае, как правило, является желание завершить бизнес. Во втором случае – нарушение требований, установленных Центральным Банком Российской Федерации, чаще всего, это происходит систематически.
После исключения из реестра, выдача займов становится незаконной деятельностью для МФО. Поэтому рекомендуется избегать сотрудничества с такими организациями в любом случае. Это может повлечь за собой неприятные последствия, такие как взаимодействие с коллекторами или возникновение других проблем.
Что делать, если МФО исключили из реестра Центробанка
Необходимо внимательно следить за обновлениями на официальном сайте микрофинансовой организации, у которой вы взяли заем. В случае исключения компании из реестра, это объявляется на главной странице. Важно помнить, что даже после исключения МФО из реестра, вам нужно продолжать выплачивать деньги по займу согласно договору.
В случае существования бывшей МФО как юридического лица, у нее есть право потребовать возврата выданных вам займов, хотя заключение новых договоров будет незаконным. Вам может быть предложено досрочно погасить долг или изменить условия выплаты.
Если было дано согласие на передачу долга другим лицам, реквизиты оплаты изменятся, и вам все равно придется выплачивать долг. Рекомендуется обратить внимание на процедуру оформления банкротства, если возникают сложности с погашением задолженности.
5 лучших компаний рейтинга
Долги перед МФО — варианты решения проблемы
Задолженности перед МФО растут как снежный ком. Сегодня вы оформили небольшой заем на срочную покупку, а через год долг вырастет на 292%. Избавиться от такого бремени самостоятельно бывает непросто, но возможно. Самый очевидный способ — полностью вернуть деньги. Но что делать, если размер долга стал просто неподъемным и личных денежных средств на это точно не хватит?
Попросить в долг у знакомых или родственников
Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями и осознали, что справиться в одиночку не удастся, не стесняйтесь поделиться своей проблемой с семьей или друзьями. Возможно, кто-то из них окажет финансовую помощь, хотя бы в части погашения задолженности. В любом случае, вас поддержат морально.
Но не стоит забывать, что заем у знакомых и родных, это все еще финансовое обязательство, которое лучше скрепить как минимум распиской. Вернуть деньги все равно придется, а просрочки могут ухудшить отношения с близкими и создать новые проблемы.
Реструктуризация долга
Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация может изменить условия вашего договора. МФО имеет возможность пересмотреть график погашения долга, устанавливаемый срок возврата и даже сумму долга. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг допускает полное или частичное списание основного долга или начисленных процентов, уменьшение неустоек, предоставление рассрочки или отсрочки платежа.
Такие меры могут быть приняты в случае наличия веских оснований, таких как тяжелое заболевание, утрата работы или имущества, призыв в армию, лишение свободы по решению суда и другие. Все эти обстоятельства требуется подтвердить соответствующей документацией.
Пролонгирование сроков микрозайма
Продление микрозайма представляет собой частный случай реструктуризации. Перед вами ставится задача увеличить срок погашения задолженности. Это может быть достигнуто за счет уменьшения ежемесячного платежа, например, с 3 тысяч до 2 тысяч рублей.
Вместе с тем, общая сумма долга не уменьшается, просто его погашение займет больше времени. Кроме того, на оставшуюся сумму продолжают начисляться проценты, что в конечном итоге может привести к дополнительным расходам. Однако это поможет избежать проблем с коллекторами.
Отсрочка платежей по микрозайму
Кредитные каникулы — это период, во время которого не требуется выплачивать платежи, однако проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но в редких случаях готовы оказать клиентам помощь. Этот вариант может быть использован при временных финансовых трудностях, например, в случае увольнения или временной нетрудоспособности.
Рефинансирование микрозайма
Рефинансирование подойдет в случаях, когда у вас есть несколько микрозаймов. В данном случае можно обратиться в банк за получением одного крупного кредита, чтобы закрыть несколько мелких. Таким образом, вам придется платить не по нескольким долгам разных МФО, а только по одному банковскому кредиту, что делает график платежей более удобным и иногда помогает снизить сумму ежемесячного платежа и проценты.
Обращение в суд
Обращение в суд может быть подходящим в случае незаконных действий со стороны МФО. Например, некоторые микрофинансовые организации начисляют неустойку не по сумме просроченного платежа, а по общей сумме долга. Суд может изучить законность требований организации и, при обнаружении нарушений, сократить сумму задолженности.
Списание долга через банкротство
При наличии долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей вы вправе начать процедуру внесудебного банкротства. Для этого необходимо подать заявление в МФЦ вместе с перечнем организаций, которым вы задолжали. Основное условие: процедуру можно начать только после завершения всех исполнительных производств, связанных с вашим имуществом. Помимо этого, возможность обанкротиться отсутствует, если у вас официальное трудоустройство и регулярный доход.
Зачастую, долги перед МФО вырастают до значительно больших сумм. В таком случае списать долги получится уже через судебную процедуру банкротства. Она платная и длиться может до 1 года, но расходы на судебные процессы значительно ниже стандартной задолженности перед МФО. Обратиться к процедуре можно с открытыми исполнительными производствами — с первого судебного заседания они автоматически останавливают, все принудительные взыскания прекращаются. А также с любым уровнем и характером дохода, с наличием или отсутствием имущества.
Процедура банкротства занимает 6-12 месяцев. В течение этого времени МФО не начисляют неустойку, а затем долги просто списываются. Тем не менее, стоит помнить о последствиях данного шага: в течение пяти лет вам придется сообщать о вашем банкротстве, если вы решите обратиться за кредитом или займом. Кроме того, возможны ограничения в некоторых сферах деятельности.
Часто задаваемые вопросы
Ведение реестра законных МФО ведет Центральный Банк РФ. Регулятор может исключить организацию из списка или добавить, если будут соблюдены выдвинутые требования.
МФО могут исключить из реестра ЦБ РФ на добровольной основе или, если были нарушены нормы закона со стороны микрофинансовой организации.
Если МФО исключают из реестра, то заемщик может продолжить выплачивать долг по старым реквизитам, договориться с организацией о досрочном погашении или изменении условий кредитного договора.
Также, если долг передают другой организации, реквизиты соответственно меняются и выплачивать долг нужно новому кредитору.
Реестр МФО можно найти на сайте Центробанка РФ. Для этого нужно зайти на официальный сайт регулятора, открыть меню и перейти во вкладку “Финансовые рынки” —> “Микрофинансирование” —> “Реестры”. Пролистать до нужного пункта и скачать таблицу Excel.
Комментарии
очень нужны были деньги на оплату курсов по повышению квалификации, а зарплату задерживают. показалось хорошей идеей взять небольшой займ, но не прям в банк идти и обременять себя кредитом на несколько лет. знала бы я во что это потом обернется….лучше бы у родителей спросила сначала😣