Когда мы обращаемся в банк, то подаем заявку и ждем — одобрят нам кредит или нет. Банк в свою очередь очень тщательно анализирует потенциального заемщика. А особенно — его кредитоспособность. Это необходимо для оценки рисков самого кредитора, выплатит человек потом нужную сумму за пользование деньгами или нет.
Раньше такие проверки проводились вручную. Сотрудники банка просматривали заявки, подавали запросы в различные инстанции и на основании данных выносили решение. Теперь почти все банки оценивают кредитоспособность заемщиков с помощью специальных программ.
В этой статье мы подробно разберем, что такое кредитоспособность, из чего она складывается и как влияет на возможность получить кредит. А также, как проверить свои шансы на одобрение от банка самостоятельно и повысить их перед подачей новой заявки.
Что такое кредитоспособность заемщика
Кредитоспособность — это показатель, отражающий способность заемщика в полном объеме и своевременно исполнять свои обязательства по кредитному соглашению. То есть возврат полной стоимости кредита с процентами.
Фактически, это прогноз касательно вероятности погашения кредита в краткосрочной или долгосрочной перспективе. При условии стабильности финансового положения заемщика и его способности вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком.
Оценка кредитоспособности заемщика банком необходима для определения оптимальных сроков погашения и расчета размера ежемесячного платежа по кредиту. Цель состоит в том, чтобы условия кредитования были приемлемыми как для кредитной организации, так и для заемщика.
Анализ кредитоспособности важен не только для внутренних целей банка, но и для отчетности перед государством. Для обеспечения выданных кредитов банк обязан формировать резерв и размещать его в Центральном банке РФ. Регулятор контролирует правильность оценки кредитоспособности и формирования резерва по каждому кредитному договору. Возврат средств из резерва возможен только после полного погашения кредита заемщиком.
Кредитоспособность напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита. Оценив финансовые возможности заемщика, банк принимает решение о предоставлении или отказе в кредитовании. При положительном решении на основе анализа устанавливаются индивидуальные параметры кредитования:
- сумма кредита;
- размер ежемесячного платежа;
- процентная ставка;
- срок кредитования.
Чем выше кредитоспособность, тем больше вероятность получить кредит на выгодных условиях. Например, банк может попросить более рисковому заемщику добавить в договор поручителя или залог. Тогда как для менее рискового заемщика он предложит ниже процентную ставку или дополнительные льготы.
5 лучших компаний рейтинга
Отличие от платежеспособности
В отличие от кредитоспособности, которая, по сути, считается прогнозируемой величиной, платежеспособность демонстрирует фактическое финансовое состояние заемщика. К примеру, оценка платежеспособности может учитывать факт отсутствия премии в данном месяце, что повлекло за собой неполную оплату и возникновение просрочки. В данном случае, кредитоспособность остается на прежнем уровне, в то время как текущая платежеспособность временно ухудшается.
Как банки оценивают кредитоспособность заемщика
У разных банков свои методики оценки кредитоспособности заемщиков. Более того, они разные как для физических, так и для юридических лиц.
На рынке кредитования приветствуются персональные оценки каждого заемщика, с учетом всех индивидуальных вводных. Однако же все методы оценки кредитоспособности можно классифицировать на две основные категории:
| Скоринговые алгоритмы | Экспертная оценка |
|---|---|
В них применяется качественный и количественный анализ для разделения заемщиков на три группы, отражающие их кредитный рейтинг: “надежные”, “сомнительные” и “ненадежные”. Алгоритмы рассчитывают индивидуальный показатель для каждого клиента, определяющий его принадлежность к определенной группе. Результаты анализа представляются в виде баллов, суммарных показателей или рейтингов |
Кредитные специалисты анализируют показатели заемщика, его индивидуальные качества и особенности, а также его кредитную историю. В этом случае решение принимается индивидуально для каждого заявителя, основываясь не только на статистических данных о его финансах, но и на субъективном восприятии клиента |
Общая тенденция в банковской оценке заключается в следующем: чем больше запрашиваемая сумма кредита, размер ежемесячного платежа и срок кредитования, тем более тщательно проводится проверка платежеспособности заемщика. Рассмотрим процесс оценки кредитоспособности на примере Валентина:
Валентин планирует взять кредит на автомобиль стоимостью 1 млн рублей сроком на 5 лет. Он подает заявку в банк. У него стабильная работа — он работает инженером в IT-компании и официально получает 100 тысяч рублей в месяц.
На текущем месте работает уже 3 года. Проживает в собственной квартире, не обременённой ипотекой, и не имеет иждивенцев. Ранее он уже пользовался кредитами — например, брал рассрочку на смартфон и погасил долг без просрочек. В целом, его обязательные ежемесячные расходы на повседневные нужды составляют около 40 тысяч рублей.
Банк, получив заявку, проводит стандартную процедуру оценки кредитоспособности. Сначала анализируется его доход и рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН). При ставке по кредиту около 15 % годовых ежемесячный платеж составит примерно 23 800 рублей. В пересчёте на доход ПДН Валентина будет на уровне 23,8 %, что находится в безопасных пределах — большинство банков считают допустимым уровень до 40-50 %.
Далее анализируется его кредитная история, которая положительная. Это усиливает доверие к нему как к заемщику. Также учитывается стабильность занятости, отсутствие других кредитов и наличие собственного жилья. Все эти факторы свидетельствуют о его финансовой устойчивости.
На основании этих данных банк оценивает Валентина как надёжного клиента. Он, скорее всего, получит одобрение кредита на нужную сумму и срок, возможно — на более выгодных условиях, чем стандартные.
Современные системы оценки кредитного риска также учитывают текущую макроэкономическую ситуацию, включая вероятности дефолта и экономических кризисов. Для этой цели используются специализированные компьютерные программы.
Можно ли оценить свою кредитоспособность самостоятельно
Решение об одобрении кредита остается за банком. Но ничего не мешает заемщику самостоятельно предварительно оценить свои шансы. Для этого потребуются следующие сведения:
- совокупный доход семьи после уплаты налогов;
- сумма ежемесячных обязательных трат;
- число лиц, входящих в состав семьи;
- регулярные выплаты по действующим кредитным договорам;
- максимальные суммы, доступные по кредитным картам;
- цена приобретаемой в ипотеку жилой площади;
- период, за который планируется погасить кредит.
С учетом этих вводных данных можно воспользоваться онлайн-калькуляторами и узнать свою кредитоспособность до подачи заявки в банк.
Почему это стоит сделать? Знать заранее о решении банка невозможно. Причиной отказа может стать любая мелочь, о которой бы вы даже не подумали. И постоянно подавать заявки в разные банки и испытывать судьбу — плохая идея. Это может испортить вашу кредитную историю, что в дальнейшем приведет к полной невозможности получить кредит в банке.
Как улучшить свою кредитоспособность
Повлиять на решение банка по выдаче кредита напрямую не получится. Однако со стороны заемщика остается возможность повысить свою кредитоспособность самостоятельно. Сделать это можно следующими способами:
| Проверьте кредитную историю | Это можно сделать через запрос в бюро кредитных историй. Найти полный список бюро, где хранится ваша кредитная история можно через Госуслуги. Убедитесь, что все закрытые займы неактивны, у вас нет просрочек и долгов. Если нашли ошибки в отчете, обратитесь в бюро или напрямую к кредитору. В случае ошибок, исправление может занять некоторое время. Поэтому проверять свою кредитную историю лучше сильно заранее, прежде чем подавать заявку на кредит |
| Погасите текущие долги |
Если у вас есть действующие обязательства, убедитесь, что вносите платежи по ним вовремя и не допускаете просрочек. Долги и пропуски платежей негативно влияют на кредитную историю и шансы на одобрение нового займа. Если есть возможность погасить какие-то кредиты досрочно, лучше это сделать. Следите за тем, чтобы соотношение оставшихся долгов к доходу не превышало 30% |
| Попробуйте повысить уровень дохода (по возможности) | Более высокий доход повысит ваш коэффициент кредитоспособности. К тому же, поможет проще и быстрее рассчитаться со всеми обязательствами |
| Создайте подушку безопасности |
Наличие резервных средств покажет кредиторам вашу финансовую ответственность и снизит риски. На случай непредвиденных ситуаций (увольнение, сокращения, закрытие компании) у вас будут запасные деньги, чтобы не выпасть из графика платежей |
| Не подавайте частые запросы на кредиты | Старайтесь не подавать частые запросы на кредиты. Большое количество отказов также негативно сказывается на вашей кредитной истории и может быть сигналом для новых кредиторов, что с вашей кредитоспособностью есть проблемы |
| Продлите срок кредитной истории |
Чем больше срок кредитной истории, тем вероятней банк вынесет положительное решение по вашей заявке. Главное — отсутствие просрочек и долгов. При нулевой кредитной истории также есть риск, что банк откажет в займе. Если у вас нет опыта и истории с кредитными продуктами, кредитору будет сложно оценить риски. Небольшая рассрочка или активная кредитка помогут создать более доверительный образ перед банком |
Все эти способы улучшения кредитоспособности подразумевают, что вам нужно так или иначе оплатить свои долги или повысить доход. Однако в жизни часто все бывает совсем не так просто. Не всегда есть финансы закрыть все долги, тем более если они достигают несколько миллионов.
В таких ситуациях стоит рассмотреть способы решения проблемы с непосильными долгами. Это может быть реструктуризация, рефинансирование или кредитные каникулы. Если оформлять что-то из этого списка, то тоже будет необходимо продолжать выплату долгов, хоть и на более лояльных условиях.
Если долги погасить нет никакой возможности, даже с упрощенным графиком или сниженной процентной ставкой, стоит рассмотреть списание долгов — банкротство физического лица. Это законная процедура, которую можно провести через суд или МФЦ. Определиться с тем, что вам больше подойдет, поможет профильный юрист.
Часто задаваемые вопросы
Банк анализирует несколько ключевых факторов: кредитную историю, уровень дохода, наличие текущих обязательств, трудовой стаж, возраст, семейное положение и даже информацию о работодателе. Также могут учитываться поведенческие показатели, например, как часто вы подаете заявки на кредиты.
Чтобы улучшить кредитную историю, важно закрыть просрочки, регулярно вносить платежи по текущим кредитам, не допускать превышения лимитов по кредитным картам и по возможности увеличить срок без новых займов. Даже несколько месяцев финансовой дисциплины могут положительно повлиять на скоринговую оценку.
Да, влияет. Частая смена работы может восприниматься банком как признак нестабильного дохода. Обычно банки положительно оценивают заемщиков, которые работают на одном месте более 6-12 месяцев. Длительный стаж в одной компании повышает уровень доверия.
Да, если вы подаёте много заявок подряд, это фиксируется в вашей кредитной истории и может вызвать подозрения у других банков. Лучше не подавать заявки одновременно в несколько организаций, а предварительно уточнить свои шансы на одобрение, например, через онлайн-калькуляторы или с помощью кредитного брокера.
Комментарии
Хорошо бы добавить в статью конкретные цифры: какой минимальный кредитный рейтинг нужен для разных типов займов? А то советы общие, а у всех ситуации разные.
А вот кто-нибудь пользовался кредитными брокерами? Они реально помогают повысить шансы на одобрение, или это всё маркетинг?
зависит от брокера. Некоторые реально знают, как “обойти” тонкости скоринга, но берут проценты. Если кредит сложный, то может и стоит.
Совет: если есть старые открытые, но неиспользуемые кредитки — лучше их закрыть. Банки могут посчитать их как потенциальную нагрузку.
на самом деле не всегда. Иногда закрытие старых кредиток может даже понизить кредитный рейтинг, особенно если у них длинная история. Всё зависит от конкретной ситуации.
Хорошая статья. Главное — помнить, что банку важно видеть вас надёжным и предсказуемым. Даже такая мелочь, как правильное оформление заявки, может повлиять на решение.
А кто-нибудь знает, действительно ли влияет наличие постоянного места работы? Или сейчас в банках уже по-другому оценивают?
влияет, ещё как. Особенно если вы работаете на одном месте больше года — это для банка показатель стабильности. Я сам получал ипотеку — смотрели всё вплоть до ИНН работодателя.
Очень важная тема. Мало кто задумывается, что кредитная история — это как паспорт в финансовом мире. Один просроченный платёж — и шансы на одобрение резко падают.