Когда своих средств на дорогую покупку не хватает, мы задумываемся о кредите. Это удобный финансовый инструмент, главное трезво оценивать свои возможности и вовремя вносить платежи. Иногда кредиторы могут предложить иной вариант — лизинг. Особенно часто такой финансовый продукт подходит для приобретения автомобиля.
В этой статье разберем, в чем разница между кредитом и лизингом. Что выгоднее оформить? Как получить кредит или лизинг? И что делать, если по кредиту или лизингу появились долги — получится ли их списать в банкротстве?
Основные отличия кредита и лизинга
Если выделить одно главное отличие лизинга от кредита, то это будет количество участников договора. В обычном кредитном договоре сторонами выступают банк и заемщик. В лизинге — лизингодатель (кто приобретает имущество), лизингополучатель (кто получает имущество в пользование) и продавец (кто продает имущество).
Лизингодатель выкупает нужное имущество у продавца по запросу клиента (лизингополучателя). Последний выплачивает лизингодателю средства за пользование имуществом — своеобразная аренда. Как и с кредитом, платить нужно до тех пор, пока не будет погашена вся сумма по договору. Какие еще отличия можно выделить между кредитом и лизингом:
| Кредит | Лизинг |
|---|---|
|
|
Еще одним важным отличием можно выделить возможность получить скидки от лизингодателя. Организации, которые предоставляют лизинг, часто на постоянной основе сотрудничают с конкретными производителями и продавцами. За счет этого они могут получать от поставщиков скидки или приобретать имущество по цене ниже рыночной. Для покупателя (лизингополучателя) это выгоднее, чем кредит, ведь можно купить имущество по более низкой стоимости.
Что об этом говорит закон
Кредит и лизинг регулируются разными законодательными актами. Вопросы кредитования прописаны в Федеральном законе № 353 о потребительском кредите (займе), тогда как для лизинга существует отдельный закон № 164 о финансовой аренде.
Если закон о кредите определяет его как денежные средства, которые банк выдает заемщику на основании договора, то лизинг — это скорее отношения между сторонами, инвестиции. То есть кредит больше про финансовую сторону вопроса, а лизинг — процесс соблюдения договоренностей для реализации договора аренды имущества.
5 лучших компаний рейтинга
Что выгоднее для покупки авто — кредит или лизинг
Каким способом приобретать имущество, в кредит или лизинг, зависит от потребностей покупателя. Если рассматривать плюсы и минусы этих двух вариантов, то можно выделить следующее:
- Юридическим лицам выгоднее оформлять покупку оборудования и имущества для бизнеса в лизинг — так получится сэкономить. Для физических лиц часто условия лизинга могут быть невыгодными — большой первоначальный взнос и проценты. По кредиту можно подобрать более выгодные условия.
- В лизинг, в отличие от кредита, можно получить услугу под ключ. Лизингодатель возьмет все вопросы и расходы по обслуживанию, оформлению и регистрации на себя. При покупке имущества в кредит заемщику все придется делать самому, банк только выдает средства для оплаты.
- При покупке имущества в лизинг, оно будет числиться собственностью лизингодателя до полной выплаты стоимости. С кредитом это работает иначе — заемщик сразу получает имущество в собственность, хоть иногда оно и выступает предметом залога. В отличие от лизинга, имущество в кредит можно перепродать, подарить и переоформить (с разрешения банка).
- В договоре лизинга могут прописываться ограничения на пользование имуществом. Например, максимальный пробег автомобиля и география поездок.
- При покупке авто в лизинг, КАСКО — обязательное условие. В случае с кредитом, этих расходов можно избежать.
- С плохой кредитной историей не получится оформить кредит. При покупке имущества в лизинг такого ограничения нет.
Когда еще будет выгоден лизинг? Можно выделить такие ситуации, когда покупателю, например, того же авто, не хочется напрямую быть связанным с имуществом. Это могут быть просуженные долги, при которых есть риск лишиться собственности, или необходимость в скором времени сменить машину. А также, если не хочется брать вопросы по обслуживанию авто на себя.
Как оформить кредит и лизинг
Процессы оформления кредита и лизинга в целом похожи. Нужно подобрать выгодные условия, собрать документы и подать заявку. Но учитывать отличия процедур тоже важно. Рассмотрим как оформить кредит и лизинг подробнее, по отдельным этапам.
Процесс оформления кредита
Для начала необходимо определиться со своим финансовым положением. Оценить размеры доходов и расходов на основные потребности — аренда, коммуналка, продукты, лекарства, проезд, бензин и прочее. Если сверху к ним добавится кредит и вам не придется сильно ужиматься в средствах, то можно переходить к самому процессу оформления кредита:
Шаг 1. Выберите банк и условия кредитования
Сколько банков, столько и условий. Где-то может быть выгоднее ставка, где-то с вас потребуют залог — внимательно читайте условия на сайте банка, обращайтесь в поддержку или посещайте отделение лично, чтобы переговорить с консультантом.
Некоторые финансовые агрегаторы собирают разные предложения банков в одном месте, с отзывами и четко прописанными условиями. Там можно сравнить сразу несколько вариантов наглядно.
При необходимости можно спросить знакомых, которые уже оформляли кредит в нужном вам банке. Также можно обратиться к финансовым консультантам за советом.
Шаг 2. Соберите нужные документы и подайте заявку
Как и условия самого кредитного договора, у разных банков могут быть свои требования к заемщикам. Однако общий список примерно похож:
- возраст от 18 лет;
- гражданство РФ;
- наличие стабильного дохода;
- хорошая кредитная история.
Список документов также зависит от и от вида выбранного кредита. Например, для ипотеки потребуются документы на залоговое имущество и страховка.
Когда полный пакет документов под конкретный кредит собран, можно подавать заявку. Это можно сделать на сайте или лично в отделении банка.
Шаг 3. Дождитесь решения банка
Если с документами все в порядке, банк примет заявку на рассмотрение. Кредитор будет проверять соответствие требованиям и риски. Например, действительно ли вы работаете в той компании, которую указали, и какой у вас кредитный рейтинг. Для последнего банки подают заявки в бюро кредитных историй, где хранятся данные обо всех ваших займах, платежах, просрочках и долгах. После всех проверок кредитор одобрит кредит или откажет в его выдаче.
Шаг 4. Используйте средства и выполняйте условия кредитного договора
Если банк одобрил кредит, то вам перечислят средства на специальный счет или выдадут наличными в отделении. Теперь вы можете потратить деньги на свои нужды и каждый месяц вносить платеж, согласно условиям договора.
Процесс оформления лизинга
Как при оформлении кредита, в этом вопросе важно начать с оценки своих финансов и нагрузки на бюджет. Дальнейшие этапы для оформления лизинга следующие:
Шаг 1. Выберите лизинговую компанию
Изучите предложения разных лизинговых компаний. Какие процентные ставки предлагают, какие условия выплаты и оформления имущества. Что входит в стоимость и есть ли опция оформления лизинга под ключ.
Шаг 2. Определитесь, какое имущество планируете покупать
Выберите нужный вам объект. Например, если покупаете в лизинг автомобиль, определитесь с моделью и другими критериями. Сообщите лизингодателю о своем выборе.
Шаг 3. Соберите нужные документы и подайте заявку
Подготовьте все необходимые документы на оформление лизинга и автомобиль. Внесите первоначальный платеж. Дождитесь, пока лизингодатель одобрит вашу заявку и подпишите договор.
Шаг 4. Переоформите документы на имущество
Лизингодатель купит автомобиль у поставщика, а вам останется только оформить документы по лизинговой сделке и поставить на учет машину в ГИБДД.
Шаг 5. Пользуйтесь имуществом и выполняйте условия лизингового договора
Когда лизингодатель передаст вам авто, можете пользоваться им, согласно условиям договора. И не забывайте вовремя вносить арендные платежи.
Последствия невыплаты кредита или лизинга
Несмотря на все отличия в формате и процессе получения, последствия при неуплате по кредиту и лизингу максимально схожи:
- штрафы, пени и неустойки;
- звонки из отделов взыскания кредитора;
- обращение к коллекторам или приставам;
- судебные разбирательства.
В случае с лизингом, изъятие предмета аренды возможно в 100% случаев. При просрочках по кредиту, банк может забрать имущество, если оно выступает предметом залога, например, квартира в ипотеке или авто в автокредите. Также изъять собственность при долгах по кредиту могут приставы, если кредитор обратиться в суд и выиграет дело.
В любом случае, должник рискует лишиться имущества и быть впутанным в судебные разбирательства. Если вы понимаете, что вот-вот не сможете платить по кредиту или лизингу, или у вас уже есть долги и просрочка, стоит рассмотреть возможность банкротства.
При прохождении процедуры с лизингом могут возникнуть особые обстоятельства. Например, важно учитывать, что предмет договора в процедуре участвовать не должен, а при выкупе — уже может. Эти нюансы сложно учесть самостоятельно. Поэтому важно обращаться за поддержкой профильных юристов. Специалист поможет разобраться в тонкостях процесса, сохранить все свое и без лишних споров от кредиторов реализовать остальное имущество. Подобрать лучшего кандидата для ведения вашего дела по банкротству вы можете с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Это зависит от целей и статуса получателя. Для бизнеса чаще выгоднее лизинг — он позволяет экономить на налогах и упрощает обновление оборудования или автопарка. Для частных лиц обычно удобнее кредит — вы сразу становитесь собственником имущества.
Да, по окончании срока лизинга предусмотрен выкуп имущества — обычно за остаточную стоимость. Условия выкупа заранее прописываются в договоре. Важно внимательно изучить их перед подписанием.
Главное отличие — право собственности. При кредите вы становитесь владельцем сразу, при лизинге — только в конце срока (или не становитесь вовсе, если не выкупаете). Также отличаются условия налогообложения, процентные ставки и оформление.
Да, но предложения ограничены. Большинство лизинговых программ ориентированы на юридических лиц и ИП. Однако некоторые компании предлагают лизинг на автомобили и технику для физических лиц.
Комментарии
В лизинге напрягает, что ты не владелец до самого конца. Не дай бог, что-то случится с объектом — страховка или ремонт полностью на тебе, а права нет.
Мы брали мебель в рассрочку — по сути, тоже кредит. А вот в лизинг даже не предлагали. Видимо, больше для авто и техники.
А что насчёт досрочного выкупа в лизинге? Кто-то сталкивался? У друга были сложности — оказалось, не всё так прозрачно, как в кредите.
Если рассматривать с точки зрения бухгалтерии, то лизинг — это просто находка для ИП и юрлиц. Расходы можно списать, налогообложение легче контролировать.
Я оформлял авто в лизинг — получилось дешевле, чем брать кредит. Но только пока машина на гарантии. Потом платить за ремонт самому — уже минус.
Лизинг выгоден для бизнеса — меньше налоги, проще бухгалтерия. А вот для частных лиц кредит всё же удобнее, особенно если хочешь стать владельцем имущества сразу.
согласна, для физлиц лизинг как-то не очень удобен. Платишь, а собственником всё равно не становишься. А в кредите хоть и проценты, но вещь твоя.